Создание пенсионного фонда

В Украине работает более шестидесяти негосударственных пенсионных фондов, которые предлагают услуги физлицам.

На словах все звучит просто: открытие счета, периодическое внесение пенсионных взносов, по достижению пенсионного возраста – ежемесячные выплаты. Но личные финансы — это всегда задача, где важно разбираться в деталях.

LIGA.net продолжает цикл материалов о накопительных пенсиях. Как сделать выбор между пенсионными фондами, как открыть счет и главное — как следить за работой НПФ?

Почему у накопительной пенсии нет альтернатив

Молодым украинцам возрастом до 45-50 лет, скорее всего, не стоит рассчитывать на государственную пенсию.

Солидарная пенсионная система, на которой основано обеспечение нуждающихся людей в нашей стране, очень неустойчива: дефицит Пенсионного фонда превышает его собственные ресурсы (формируются за счет Единого социального взноса с зарплаты каждого работающего украинца), дыра покрывается из госбюджета: 173 млрд грн на 2020 год.

К моменту достижения пенсионного возраста нынешними тридцатилетними (±30-35 лет) фактически неплатежеспособный Пенсионный фонд рискует просто не дожить. Даже если солидарная система сохранится к тому времени, по расчетам Мирового банка, так называемый коэффициент замещения (процент от рабочих доходов, на который мы можем рассчитывать на пенсии) составит всего-лишь 13%. Поэтому единственный способ получать мало-мальски сносные деньги на пенсии — накопить себе самостоятельно.

Получить пенсию из собственных накоплений в течение десяти-двадцати и более лет можно, если подписать договор, открыть счет и ежемесячно делать взносы в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). По данным Нацкомфинуслуг, на начало июля 2019 в Украине было 63 таких фонда, количество участников – 868,6 тыс. человек (прирост за год – 14,6 тыс.).

Многие фонды являются корпоративными или профессиональными (создаются для сотрудников конкретного предприятия или госучреждения). Но есть и открытые НПФ, которые заключают договора с физлицами – гражданами, которые в любой день могут обратиться в фонд и подписать договор об открытии счета.

По данным Нацкомфинуслуг, на начало ноября 2019 физлица заключили 67,2 тыс. контрактов с негосударственными пенсионными фондами. Общая сумма пенсионных взносов в негосударственные фонды составляет 2,9 млрд. грн.

Куда же отправиться с целью накопить на солидную пенсию от негосударственного пенсионного фонда, и как открыть свой личный пенсионный счет?

ПАМЯТКА. Как работают и на чем зарабатывают НПФ

Сам фонд – это неприбыльная организация, которой управляет Совет Фонда. Совет Фонда определяет компании, которые обслуживают фонд: администратор, компания по управлению активами и хранитель.

Администратор — это лицензированная компания, которая занимается открытием счетов для участников и ведет ежедневный учет пенсионных накоплений на персональных счетах клиентов: такая себе бухгалтерия и «фронт офис”.

КУА — компания, которая управляет собственно активами фонда. Она не видит отдельных счетов (и соответственно — не знает клиентов фонда), распоряжаясь общим объемом денег Фонда, для чего используются различные инвестиционные инструменты, разрешенные законодательством. Главная ее цель — приумножить пенсионные накопления. Стоит отметить, что в нашей стране этот процесс строго регламентирован, базовое правило — деньги НПФ нельзя вкладывать в один инструмент (например, депозит в банке), инвестиции должны соответствовать определенному уровню надежности (такие вещи «мусорные” облигации или депозиты в мелких финучреждениях увидеть практически невозможно).

Хранитель — это банк. В нем открыт расчетный счет негосударственного пенсионного фонда и счет в ценных бумагах.

Доходность, репутация, адекватность. Как выбрать НПФ

Сумма пенсионных накоплений зависит от двух ключевых вещей: насколько регулярно вы пополняете свой пенсионный счет и как эффективно (читай с какой доходностью) работает ваш фонд.

Анализ НПФ для будущей пенсии следует начать с изучения репутации и конечных бенефициаров. «На сегодняшний день на рынке представлено 63 НПФ. Но работающих фондов открытого типа из них — не более 20. Все остальные «лежат на полочке» и не ведут активной деятельности. При выборе в первую очередь, важно проанализировать, кому принадлежит фонд, вплоть до конечного бенефициара. На мой взгляд, не стоит даже рассматривать фонды, собственники которых базируются в офшорах», — считает Ольга Бондаренко, глава совета фонда «Взаимопомощь» от компании «Лига Пенсия».

Далее нужно оценить доходность выбранных фондов. «НПФ следует выбирать по трем критериям: надежность, профессионализм, доходность», — рекомендует Григорий Овчаренко, управляющий локальными активами группы ICU.

Если доходность фонда не превышает инфляцию, накопления будут обесцениваться с каждым днем — это один из главных параметров при выборе Фонда, добавляет Бондаренко. По ее словам, фонд может менять обслуживающие компании, если будет недоволен уровнем управления своими активами.

«Совет Фонда может в любой момент поменять администратора, КУА или Хранителя из-за неэффективности работы. Обычно совет НПФ ставит перед партнерами определенные задачи. Если результата не будет, Фонд может принять решение о смене «подрядчиков» и замены его на более эффективного. Именно поэтому доходность — не единственный показатель, нужно ориентироваться прежде всего на фонд и адекватность его менеджмента, а не обслуживающие компании», — отмечает Бондаренко.

Чтобы понимать, насколько доходна деятельность фонда, придется посетить его персональный сайт, и в разделе «Результаты деятельности» изучить данные о доходности. Например, НПФ «ОТП Пенсия» (принадлежит ОТП Банку) за последний год показал доходность 16,99%, НПФ «Взаимопомощь» (компания Лига Пенсия) — 16,5%, НПФ «Династия» (группа ICU) — 16,36%. Сейчас это одни из самых доходных фондов на рынке.

Эксперты также рекомендуют учитывать и возраст фонда – лучше, чтобы НПФ уже проработал 5-6 лет: в таком случае можно изучить исторические данные по его деятельности, увидеть динамику по клиентам, итоги по уровню доходности.

В разные годы фонд может получать разную доходность (и даже отрицательную, особенно в кризисные периоды), поэтому важно видеть динамику, специалисты советуют анализировать данные за пять лет.

Показатели доходности некоторых крупных открытых НПФ за 2014-2019 годы

НПФ

Год

2019*

Инфляция, % за год

24,90%

43,30%

12,40%

13,70%

9,80%

7,5%

Династия

39,00%

36,40%

24,20%

14,40%

12,00%

13,78%

Эмерит-Украина

22,50%

21,70%

18,40%

12,50%

11,20%

14,16%

Взаимопомощь

-7,00%

-5,10%

3,50%

11,70%

17,50%

15,04%

ПриватФонд

25,70%

11,90%

16,70%

9,80%

11,00%

12,06%

Фармацевтический

13,20%

24,40%

12,10%

13,90%

10,80%

13,42%

ОТП Пенсия

29,20%

26,60%

17,60%

11,30%

10,00%

14,81%

Социальный стандарт

31,90%

16,90%

13,40%

15,70%

9,60%

6,31%

Европа

6,40%

7,90%

10,00%

10,70%

5,40%

-1,14%

«Все”

50,30%

20,30%

13,70%

7,70%

-0,90%

-10,77%

* За три квартала 2019

Как правило, показатели можно найти на веб-сайтах НПФ, регулярная публикация отчетности – важный маркер прозрачности фонда. В соответствии с законодательством, информацию о результатах деятельности НПФ публикуют ежемесячно. Также есть ежеквартальные и годовые отчеты.

Анализируя показатели фонда, важно также обратить внимание на структуру активов и динамику их роста. «От того, куда инвестированы средства, будет зависеть результат деятельности фонда и, соответственно, доходность вашей инвестиции», — отмечает Светлана Парандий, руководитель по вопросам маркетинга и продаж «ОТП Капитал».

ПАМЯТКА. На что обращать внимание при выборе фонда:

  1. Структура собственности (кто учредитель).

  2. Стаж работы на рынке.

  3. Доходность фонда.

  4. Структура активов (соотношение в портфеле депозитов, облигаций, акций и других активов).

  5. Информативность сайта фонда и администратора.

Очень важно отметить то, что даже если вы выбрали фонд и он не оправдал ваших ожиданий, согласно закону о негосударственном пенсионном обеспечении вы в любой момент можете перевести свои накопления в другой фонд. Для этого вам стоит лишь открыть счет в новом фонде, написать заявление о переводе в старом и в течение максимум 5 дней ваши средства будут переведены в новый НПФ.

Открываем пенсионный счет

Когда фонд выбран, будущий участник отправляется в офис администратора, который обслуживает ваш НПФ, для заключения пенсионного контракта. Некоторые компании, предлагают заполнить все данные для подписания контракта прямо на сайте. Из документов необходимы лишь паспорт гражданина Украины и справка о присвоении ИНН.

Часть фондов предлагают сразу же в договоре обозначить удобную для клиента схему внесения взносов. Например, ежемесячно или раз в квартал. Но так делают не все. Наиболее удобная схема без схем и графиков взносов. «Мы убрали любые ограничения и предоставили полностью демократическую модель накопления для того, чтобы человек не чувствовал дополнительных обязательств. В этом месяце есть возможность сделать взнос на пенсионный счет — пополняйте, в следующем месяце лишились заработка или появились другие обстоятельства, которые дают дополнительную финансовую нагрузку — не пополняете. Но при этом всегда рекомендуем делать это регулярно” — отметили в НПФ Взаємодопомога.

Пополнить счет можно используя интернет-банкинг, сервис онлайн-платежей либо через кассу банка. Иногда в системах интернет-банкинга уже есть готовые шаблоны негосударственных пенсионных фондов, по которым участник может регулярно пополнять свой пенсионный счет.

Важно правильно вносить свои реквизиты при формировании платежа и указать номер своего пенсионного счета и пенсионного контракта. Через интернет-банк эту процедуру делать проще: внесение реквизитов требуется один раз, все данные сохранятся в личном кабинете интернет-банкинга. Там же можно настроить регулярный платеж: отчисления фиксированной суммы, например, раз в месяц будут списываться с карточки или счета автоматически.

Со временем можно изменить схему внесения взносов. Но важно, чтобы такая возможность была указана в договоре, если в нем присутствует график пополнения.

Пенсионный счет можно открыть не только для самого себя, но и на третье лицо – супруга (супругу), детей или родителей. В этом случае клиент (подписант контракта) выступает вкладчиком, который производит взносы на своих родственников.

ПАМЯТКА. Как открыть пенсионный счет:

  1. Обратиться в офис администратора НПФ.

  2. Выбрать сумму накоплений и периодичность взносов (если требуется договором).

  3. Если оформляется контракт на третье лицо, то необходимы данные этого лица (его паспорта, ИНН).

  4. Подписать пенсионный контракт. Документы: паспорт, ИНН.

Следим за работой НПФ

Когда договор подписан, а счет открыт, остается лишь пополнять счет с регулярностью, указанной в договоре, а также следить за тем, как работает фонд, какова его доходность и общие результаты его деятельности.

Для этого можно посещать веб-сайт НПФ, но многие крупные фонды самостоятельно информируют клиентов через рассылку емейлов, на страничках в социальных сетях и смс-уведомлений.

Обычно у клиентов НПФ есть доступ к онлайн-кабинету, где есть вся информация о состоянии пенсионного счета. Там же можно формировать выписки, в отчетах НПФ можно увидеть, в каких пропорциях и в какие инструменты инвестируются средства вкладчиков.

Как правило, структура активов крупного фонда представлена депозитами (20-40% активов), гособлигациями (до 40% активов), акциями (до 5% на одного эмитента), корпоративными облигациями (до 5% на одного эмитента). Также часто в портфеле фонда есть банковские металлы (до 5%) и инвестиции в недвижимость (до 5%).

ПАМЯТКА. Как следить за работой фонда и своим счетом:

  1. Проверять собственный онлайн-кабинет, формировать выписки по своему счету.

2. Мониторить отчетность и результаты деятельности на сайте.

3. Изучать полученные от администратора имейлы (смс-уведомления).

Наталья Богута для LIGA.net

Более двадцати лет назад было принято решение о создании Пенсионного фонда Российской федерации. Оно было продиктовано необходимостью реформирования системы социального обслуживания граждан Российской Федерации и обусловлено изменениями политической и экономической модели государства.

С каждым годом количество полномочий, которыми Правительство наделяло Пенсионный фонд, росло, а это значит, что количество выполняемых задач увеличивалось. Это требовало от работников ПФР умения ориентироваться в юридических тонкостях нормативных документов, быстро реагировать на изменения в законодательной базе и преломлять их в свете тех проблем, с которыми приходилось сталкиваться при проведении в жизнь пенсионной реформы:

1991г. – образование службы уполномоченных. Укомплектован штат – 109 чел. Основная работа – сбор страховых взносов на финансирование пенсий.

1991 – 1992 гг. – создание банка данных по плательщикам страховых взносов

1994 г. — завершено комплектование службы уполномоченных в районах области.

1998 г. — в Отделении образуется отдел персонифицированного учета.

2001 г. — создание единой пенсионной службы. Постановлением Правления Пенсионного фонда РФ от 06.12.2000 г. №156 «О передаче полномочий по назначению и выплате государственных пенсий». В области создается новая структура Отделения, в которую входит Отделение ПФР, 26 управлений и 14 отделов ПФР, а также Центр по выплате пенсий и пособий.

2001г. — разработана и внедрена концепция управления персоналом, состоящая из 9 блоков. Она решает все кадровые проблемы в системе, начиная от поиска, отбора и адаптации персонала, включая ежемесячную оценку деятельности сотрудников, формирование резерва кадров, периодическую аттестацию, управление мотивацией и др2002г. – реформа пенсионной системы. Размер пенсии в новой пенсионной модели определяется не стажем работника, а его заработком и размером отчислений работодателя в ПФР.

2003г. — в Отделении введена в эксплуатацию корпоративная сеть передачи данных (КСПД). КСПД – это телекоммуникационная сеть, объединяющая все структурные подразделения компании в единое информационное пространство. С ее помощью происходит передача данных, голоса, видеоконференцсвязь. После внедрения КСПД Отделением ПФР по Кировской области разработана технология назначения пенсий в условиях удаленного доступа к информационным ресурсам персонифицированного учета, которая позволяет формировать выписку из индивидуального лицевого счета в районах области по каналам КСПД.

2003 г. — созданы информационные центры ПФР. Управления и Отделы заключили соглашения с предприятиями, организациями и администрациями сельских округов по созданию на их территории информационных центров. Уже в 2004 году они стали функционировать во всех районах области, сейчас их насчитывается более 500.

2005г. – создание в территориальных органах ПФР клиентских служб (на сегодняшний день они созданы в 21 управлении ПФР).

2005г. — на Пенсионный фонд также возложены функции по начислению гражданам ежемесячных денежных выплат и реализации их прав на получение государственной социальной помощи в виде набора социальных услуг. С этой целью ПФР создан и поддерживается в актуальном состоянии единый регистр федеральных льготников, производятся регулярные выплаты получателям социальных льгот.

2006г. — Отделением ПФР разработана и предложена страхователям Кировской области более прогрессивная технология представления индивидуальных сведений с ЭЦП по каналам электронной связи (через Интернет с ЭЦП «Верба-О»). Технология является бесконтактной, что позволяет страхователю представлять отчётность в ПФР со своего рабочего места.

2007г. – реализация положений Федерального закона от 29.12.2006 №256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». По состоянию на 01.12.2010 территориальными органами ПФР в Кировской области государственный сертификат на материнский (семейный) капитал выдан 23 816 гражданам. С 2009 года — предоставление указанных мер государственной поддержки.

2007г. — осуществление выплат правопреемникам умершего застрахованного лица средств пенсионных накоплений, учтенных в специальной части индивидуального лицевого счета.

С 2008г. — функция по организации и контролю за использованием средств ПФР, выделенных на софинансирование социальных программ Кировской области, связанных с укреплением материально-технической базы учреждений социального обслуживания населения и оказанием адресной социальной помощи неработающим пенсионерам, являющимся получателями трудовых пенсий по старости и по инвалидности.

2010г. – начала действовать мобильная клиентская служба.

1 января 2010г. – вступил в действие 213-ФЗ, в соответствие с которым проведена валоризация пенсионных прав граждан (99,6% получателей трудовых пенсий).

1 января 2010г. – вступил в действие 212-ФЗ, в соответствии с которым ПФР является администратором по учету и контролю за поступлением платежей.

2000 – 2010гг. – реализация социальных программ. Дополнительно к основной деятельности с 2000 года Пенсионным фондом финансируются социальные программы в регионах РФ. Объёмы выполнения работ, суммы выделяемых средств определяются областной программой, которая утверждается губернатором Кировской области и финансируется из средств ПФР. Так, например, Пенсионный фонд с 2000 года направляет средства на укрепление материально-технической базы домов-интернатов, с 2004 года – комплексных центров социального обслуживания населения. В области насчитывается 15 домов-интернатов, в которых проживает 4130 человек, 11 приютов и 48 комплексных центров социального обслуживания населения, в которых имеется 313 отделений. В 2007 году ОПФР участвовало в реализации новой составляющей социальной программы. Речь идёт о помощи пенсионерам в газификации их домовладений. На реализацию данного проекта Пенсионным фондом РФ Кировской области выделено 4214,56 тыс. руб.

2010г. — Отделением Пенсионного фонда РФ по Кировской области осуществляется реализация Федерального закона от 24.07.2009 № 213-ФЗ, предусматривающего доведение общей суммы материального обеспечения неработающего пенсионера до прожиточного минимума, определенного в Кировской области, путем установления федеральной социальной доплаты к пенсии. По состоянию на 01.02.2012 федеральную социальную доплату к пенсии получают 28943 пенсионера, проживающие на территории Кировской области.

Сегодня Отделение ПФР и подведомственные территориальные учреждения — это высокотехничные организации, оснащенные современным оборудованием, имеющие возможность выполнять те поручения, которые возложены государством, главное из которых — забота о старшем поколении.

Нет ни одной семьи, ни одного человека, которые в течение всей своей жизни так или иначе не были бы связаны с деятельностью ПФР, начиная от регистрации в системе персонифицированного учета, сдачей отчетности, до назначения пенсии.