Банкротство физического лица

21 октября вступил в силу новый Кодекс о процедуре банкротства, который был принят еще минувшей осенью. В этом кодексе впервые выписана процедура банкротства для физических лиц (раньше банкротами могли стать только юрлица). Сайт «Сегодня» разбирался, хорошо это или плохо для украинцев и кому выгодно объявить себя банкротом.

Согласно Кодексу, банкротство – это признанная судом неспособность должника погасить свои долги перед банком, другим финансовым учреждением, а также перед физическим лицом и долги за коммунальные услуги. Если суд признает человека банкротом, отдавать долги уже не придется. Однако получить «статус» банкрота удастся далеко не всем.

Как стать банкротом

Процедура получения банкротства физическим лицом имеет свои особенности. В кодексе предусмотрено, что инициатором процедуры банкротства физического лица может только само физлицо – должник (в отличие от юрлиц, на которых могут подавать в суд кредиторы).

Итак, человек, который имеет долги и понимает, что не в состоянии погасить их в соответствии с условиями договора, может обратиться в хозяйственный суд по месту регистрации с заявлением об открытии дела о признании его неплатежеспособности (банкротстве). Если суд принимает решение открыть такое производство (хотя может и отказать, если предоставленные должником доказательные документы покажутся суду неубедительными), первым делом будет начата процедура реструктуризации долгов: составление плана погашения задолженности и согласование его с должником и кредитором. Реструктуризированный долг можно выплачивать до 10 лет, так что сумма ежемесячных выплат окажется, скорее всего, небольшая.

Если должник согласится с планом реструктуризации, банкротом его не признают. Если же не согласится – суд перейдет к следующему этапу: описанию имущества должника и его продаже для удовлетворения требований кредитора. Этого этапа, как правило, боятся большинство должников, и больше всего опасаются продажи квартиры. Но Кодексом о банкротстве как раз предусмотрено, что квартиру или дом отбирать не будут, если это единственное жилье должника и его семьи и если площадь не превышает нормативную: для квартиры – 60 кв. м общей площади или 13,65 кв. м на каждого члена семьи должника, для дома – 120 кв. м. Также можно обратиться с ходатайством не изымать некоторое имущество, которое необходимо для удовлетворения насущных потребностей должника или членов его семьи.

Если проданного имущества хватит, чтобы покрыть задолженность перед кредитором, человека также не признают банкротом. Если же долг останется и реструктуризировать его должник не сможет или не захочет, его признают неплатежеспособным, т. е. банкротом. Равно как и в случае, если окажется, что описывать и продавать у должника фактически нечего.

В случае признания банкротства все долги перед кредиторами аннулируются. И уже никто – ни кредитор, ни коллекторы – не будут иметь права ничего требовать с должника.

«После того, как производство по банкротству полностью закрыто – имущество реализовано, должника признали банкротом – человек, получается, уже никому ничего не должен. Даже если его долг составлял, например, 100 тыс. долларов, а имущества реализовали на 60 тыс. долларов, оставшиеся 40 тыс. долл. будут списаны», – объясняет Дмитрий Касьяненко, управляющий партнер юридической компании «Касьяненко и партнеры».

Отметим, что процедура банкротства, по закону, не открывается, если речь идет о долгах по алиментам и о долгах по возмещению вреда, причиненного увечьем, другим повреждением здоровья или смертью физического лица. Эти долги также не списываются в случае признания должника банкротом.

А вот должники по жилищно-коммунальным услугам имеют право инициировать банкротство.

«Сейчас, по-моему, проблема коммунальных долгов стоит острее, чем проблема банковских кредитов. Проблема кредитов в последние годы была минимизирована», – говорит экономист, финансовый аналитик Алексей Кущ.

Плюсы банкротства

По мнению экспертов, статус банкрота может стать выходом из сложной ситуации для тех, кто действительно не имеет ни доходов, ни имущества, чтобы рассчитаться с долгами.

«Конечно, если люди вообще не имеют имущества, но у них есть огромные долги, для них банкротство может стать выходом. Но не для всех должников это лучший вариант. У кого-то квартира большей площади, чем указано в кодексе, кто-то не захочет реализовывать свое имущество», – перечисляет Дмитрий Касьяненко.

Однако не статус, а сама процедура банкротства может принести пользу и другим должникам. Например, тем, кто не может договориться с кредитором о приемлемой схеме реструктуризации долгов. Или тем, у кого суммы штрафов и пени превышают размер самого долга. Ведь в кодексе указано, что в качестве претензий кредиторов начисленные штрафные санкции не принимаются.

Наконец, процесс банкротства может стать просто спасительной передышкой для должников. Поскольку сразу после начала процедуры банкротства вводится мораторий на удовлетворение всех требований кредиторов на 4 месяца (120 дней).

«Раньше человек, который не мог уплатить по долгам – например, потерял работу, проблемы с семьей – попадал в пресс в виде штрафов, пени и т. д., и этот пресс еще больше его запутывал в паутине долгов, так что человек не мог из нее выбраться. А процедура банкротства дает временную передышку, во время которой прекращается начисление пени и штрафов. Вся задолженность замораживается на дату объявления банкротства. За это время человек может устроиться на работу, подписать с кредиторами мировое соглашение, другими способами решить проблему. То есть банкротство – это такой инструмент, который не решает проблему, а дает возможность отсрочки, передышки. Если же человек не договаривается с кредиторами и не решает за это время свои проблемы, тогда уже ликвидатор описывает и реализует имущество должника и за счет этого погашает долги физического лица. И в этом случае законодательный механизм банкротства позволяет подвести черту под долгами. Потому что сейчас есть люди, которые обречены буквально последнее отдавать», – объясняет Алексей Кущ.

Еще одно преимущество банкротства в том, что, получив этот статус, можно «обелить» свою кредитную историю и восстановить платежеспособность. Фактически это и называлось главной целью внедрения процедуры банкротства для физлиц. Даже раздел Кодекса, посвященный банкротству физлиц, называется «Возобновление платежеспособности физического лица».

Не секрет, что сейчас банковским должникам непросто взять следующий кредит. После процедуры банкротства кредитная история будет считаться очищенной и можно рассчитывать на новый кредит.

«Обычный должник остается должником всегда. Если он будет продолжать получать доход, с этого дохода могут продолжаться взыскания денег кредиторами. Также банк может применять коллекторское давление и заставлять других людей, связанных с этим человеком родственными связями или какими-либо другими, воздействовать на него, чтобы погасить долг. Прохождение процедуры банкротства фактически снимает это долговое обязательство, и, если есть значительные долги, это является более привлекательным для человека, нежели постоянно быть в долгу. Кроме того, после прохождения процедуры банкротства он сможет начать «с нуля», в том числе и брать кредиты», – объясняет директор Института социально-экономической трансформации Илья Несходовский.

Какую бы цель ни преследовал должник – добиться списания долгов или подходящей ему реструктуризации – ему нужно инициировать одну и ту же процедуру: процедуру банкротства.

«В суд нужно подавать заявление о признании неплатежеспособности, а в процессе производства суд выбирает метод погашения долгов: или реструктуризация, или продажа имущества», – говорит Дмитрий Касьяненко.

Минусы банкротства

Пожалуй, главный минус банкротства – это то, что в итоге у человека действительно могут остаться лишь самые необходимые вещи, а все остальное, нажитое годами, «уйдет с молотка».

«Выгода банкротства – очень условное название, потому что в любом случае после прохождения процедуры банкротства у человека фактически остается минимум того, что ему необходимо для существования», – говорит Илья Несходовский.

Человеку, признанному банкротом, придется на протяжении последующих 5 лет уведомлять финансовые учреждения о своем статусе, если он захочет взять кредит или выступить поручителем. И еще 3 года после списания долгов его репутация будет оставаться «подмоченной».

Кроме того, процедуру банкротства нельзя проходить так часто, как захочется.

«Если у человека, признанного банкротом, опять появятся долги, он не сможет снова подать в суд заявление о признании неплатежеспособности на протяжении 5 лет после предыдущей процедуры банкротства», – объясняет Дмитрий Касьяненко.

«Прогрессивному кодексу нужны прогрессивные суды»

Эксперты считают, что новая процедура – это хорошо, но намного более важно, как он будет применяться судами.

«Благодаря новому кодексу кредиторам проще будет взимать задолженность, потому что здесь установлены четкие сроки рассмотрения таких дел, без права на продление. А люди получают возможность отсрочки выплаты по кредитам. Однако нужно посмотреть, как кодекс будет применяться на практике», – говорит Дмитрий Касьяненко.

Алексей Кущ более категоричен:

«Этот кодекс, в принципе, прогрессивный. Но процедура банкротства – это такая юридическо-правовая конструкция, которая стоит на двух опорах: первая – это кодекс, а вторая – судебная система. И от эффективности судебной системы зависит даже больше, чем от самого кодекса. И у меня большой скепсис по поводу правоприменения этого кодекса в наших судах. Учитывая, что кредиторы имеют большую способность к лоббизму. Суды могут принимать решения не возбуждать процедуру банкротства, прекратить процедуру банкротства. Прогрессивный кодекс должен применяться в прогрессивных судах. А если судебная система не эффективная, то все позитивные моменты этого Кодекса будут очень серьезно минимизированы», – предупреждает эксперт.

А Илья Несходовский высказывает сожаление, что подобная процедура не была введена лет 10 назад.

«Я считаю, что эта процедуры была бы более эффективна, если бы она была внедрена еще лет 10 назад, когда вследствие того, что банки неадекватно оценивали свои риски и раздавали кредиты всем и вся, случился кризис. А потом они начали взыскать деньги не только с должника, причем какими угодно методами, фактически шантажом, применяя различные способы влияния на него.

Но и на сегодняшний день мы не застрахованы от кризиса, если говорить об экономической безопасности страны. У нас нет стратегического документа – Доктрины экономической безопасности, который должен быть для просчета рисков и противостояния им. Мы должны обеспечить стабильность экономического роста, и в этом контексте наличие закона о банкротстве повышает экономическую безопасность Украины», – считает Илья Несходовский.

Напомним, ранее новости «Сегодня» рассказывали, что арестованное имущество должников теперь будут продавать на открытых интернет-площадках.

Дела у разработчика нефтяных полей в Северной Дакоте ухудшались в последние четыре года. Падение мировых цен ускорило банкротство

Читать в полной версии

Фото: Brendan McDermid / Reuters

Фото: Brendan McDermid / Reuters

Американская компания Whiting Petroleum, которая несколько лет назад была одним из лидеров на рынке сланцевой нефти, в среду подала заявление о защите от банкротства, сообщает агентство Bloomberg. Она оказалась не способна выплатить на этой неделе долг в размере $262 млн, а общая задолженность компании достигла $2,2 млрд. В результате владельцы приняли решение просить списать долг в обмен на полную потерю контроля над компанией.

Bloomberg указывает, что проблемы у Whiting Petroleum начались задолго до вспышки коронавируса. Если пять лет назад она была одним из лидеров при разработке нефтяных полей в Северной Дакоте, то затем ее финансовое положение понемногу ухудшалось. Сказалось и то, что конкуренты на рынке сланцевой нефти более активно работали в Техасе, где затраты на разработку были ниже

Пандемия, которая сопровождалась резким падением цен на нефть, ускорила долговую нагрузку Whiting и привела к ее банкротству. Если в Whiting рассчитывали, что могут остаться на плаву при ценах на нефть $50 за баррель, то цена в $20 оказалась для компании недопустимой.

Эксперты отмечают, что крушение Whiting не будет единственным. По оценкам аналитиков Mizuho Securities USA, более 70% из 6 тыс. производителей сланцевой нефти могут прекратить свою деятельность из-за пандемии вкупе с ценовой войной России и Саудовской Аравии. В Pickering Energy Partners оценивают, что обанкротиться в ближайшие два года может 40% компаний.

Президент России Владимир Путин 1 апреля заявил, что США обеспокоены низкими ценами на нефть именно потому, что рентабельность добычи сланцевой нефти колеблется в районе $40 за баррель. «Для американской экономики это тоже тяжелое испытание», — сказал глава государства.

Как и где найти СРО арбитражных управляющих для банкротства физ лица?

СРО арбитражных управляющихПри самостоятельном сборе документов и подготовке заявления на банкротство физического лица люди сталкиваются с проблемой выбора СРО (саморегулируемой организации), из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.

В заявлении о банкротстве физического лица обязательно должен быть указан адрес и наименование саморегулируемой организации, иначе Арбитражный суд «не даст заявлению ход», оставив его без движений.

Перечень СРО арбитражных управляющих можно найти на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве физических лиц по . На данный момент в России чуть более 60 саморегулируемых организаций арбитражных (финансовых) управляющих. Но с учетом изменений Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», их число полагаем уменьшится в 2017-2018 годах. Причина – ужесточение требований к компенсационному фонду СРО. С учетом последних поправок в законе, он должен составить с 2017 года – 50, а с 2018 года – 200 миллионов рублей. У многих СРО эти показатели сильно не дотягивают до указанных значений. Поэтому СРО будут объединяться, или закрываться.

Получить бесплатную консультацию

«Закрытие» СРО, предоставившего арбитражного (финансового) управляющего для банкротства физлица, чревато для физического лица тем, что финансовый управляющий может «вылететь» из процедуры. А новую кандидатуру сможет утвердить собрание кредиторов. В этом случае банкроту мы не завидуем. Т.к. финансовый управляющий, действующий в интересах кредиторов, может сильно «испортить» жизнь банкроту.

Какую СРО выбрать при банкротстве физических лиц?

СРО Арбитражный управляющих при банкротствеМы рекомендуем при банкротстве физических лиц не выбирать СРО с количеством арбитражных, конкурсных, финансовых управляющих менее 200. А также с размером компенсационного фонда менее 30 миллионов рублей на 2016 год, менее 50 миллионов рублей на 2017 год. Размер компенсационного фонда можно также посмотреть в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве физических лиц (ЕФРСБ), либо на официальном сайте СРО арбитражных управляющих.

Из личного опыта мы можем порекомендовать Вам следующие СРО при банкротстве физического лица:

  • Союз арбитражных управляющих «Саморегулируемая организация «Северная Столица», Адрес: 194100, Санкт-Петербург, ул. Новолитовская, дом 15, лит. «А»;
  • Некоммерческое партнерство «Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «Меркурий», Адрес: 125047, Российская Федерация, г. Москва, ул. 4-я Тверская-Ямская, д. 2/11, стр. 2.

Причем, абсолютно не важно, из какого города сам должник. К примеру, житель Москвы или Московской области может указать СРО из Санкт-Петербурга или наоборот.

Но даже выбор из рекомендованных нами саморегулируемых организаций арбитражных (финансовых) управляющих не дает гарантий, что Вам предоставят финансового управляющего. Если Вам нужны гарантии назначения «лояльного» финансового управляющего для процедуры банкротства физического лица, то рекомендуем обратить внимание на услуги наших антикризисных центров «Долгам.НЕТ» по банкротству физических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Мы берем на себя все «вопросы» в процедуре банкротства физических лиц и даем гарантию успешного результата. Вам не нужно заниматься поисками финансового управляющего, СРО; если Вы доверите свое банкротство «Долгам.НЕТ».

Подробнее о нас на страницах «О проекте Долгам.НЕТ» и «Почему мы?».

Ведомственный стандарт «Банкротство граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями» (проект с учетом актуализации и практического использования)

Термины и определения

Конкурсная масса — все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия судом решения о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества, а также выявленное или приобретенное после даты принятия такого решения;

Мировое соглашение — процедура, применяемая в деле о банкротстве на любой стадии его рассмотрения в целях прекращения производства по делу о банкротстве путем достижения соглашения между должником и кредиторами;

Несостоятельность (банкротство) — признанная арбитражным судом неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей;

Неплатежеспособность гражданина — неспособность гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей;

Обеспечительные меры — срочные временные меры, принимаемые арбитражным судом по заявлению лица, участвующего в деле, или иного лица (в случаях, предусмотренных АПК РФ), и направленные на обеспечение иска или имущественных интересов заявителя;

План реструктуризации долгов гражданина — формируемый в ходе реструктуризации долгов гражданина документ, который утверждается арбитражным судом и содержит сведения о порядке и сроках погашения требований конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, а также иные сведения, предусмотренные Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;

Реструктуризация долгов гражданина — реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов;

Реализация имущества гражданина — реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к признанному банкротом гражданину в целях соразмерного удовлетворения требований кредиторов;

Уполномоченный орган — государственные органы исполнительной власти и органы местного самоуправления, уполномоченные представлять в деле о банкротстве и в процедурах, применяемых в деле о банкротстве, требования Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований об уплате обязательных платежей и требований по денежным обязательствам.

Разъяснение положений законодательства

Вопрос о возможности признании гражданина, не являющегося индивидуальным предпринимателем, банкротом обсуждался в течение нескольких лет и завершился принятием в 2014-2015 гг. соответствующих изменений и дополнений в Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон о банкротстве) и отдельные законодательные акты Российской Федерации. Изменения и дополнения вступили в силу с 01.10.2015 (часть 2 статьи 14 Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.1 Закона о банкротстве отношения, связанные с банкротством граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, регулируются параграфами 1.1 и 4 главы X Закона, а при отсутствии специальных правил, регламентирующих особенности банкротства этой категории должников — главами I — III.1, VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI Закона.

Разъяснения о порядке применения новых положений Закона о банкротстве содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 13.10.2015 № 45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан» (далее — Постановление Пленума ВС РФ № 45).

Дела о банкротстве граждан рассматриваются арбитражным судом. В соответствии с пунктом 1 статьи 213.3 Закона о банкротстве правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают сам должник, конкурсный кредитор и уполномоченный орган (подробнее см. Ведомственный стандарт «Восстановление нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителей финансовых услуг»).

Обоснованность заявления о признании гражданина банкротом

Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее пятисот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве (пункт 2 статьи 213.3 Закона о банкротстве).

Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества (пункт 2 статьи 213.4 Закона о банкротстве).

Срок более чем один месяц, который указан в абзаце 4 пункта 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве, относится к доле совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, и применяются в целях определения неплатежеспособности гражданина. Таким образом, неисполнение гражданином обязательств и (или) обязанности в срок более чем один месяц недостаточно для признания обоснованным заявления о банкротстве.

По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом арбитражный суд выносит одно из следующих определений (пункт 1 статьи 213.6 Закона о банкротстве):

о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина;

о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении его без рассмотрения;

о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.6 Закона о банкротстве определение о признании обоснованным заявления конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным пунктом 2 статьи 213.3 и статьей 213.5 Закона о банкротстве, требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа признаны обоснованными, не удовлетворены гражданином на дату заседания арбитражного суда и доказана неплатежеспособность гражданина.

Определение о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина выносится в случае, если указанное заявление соответствует требованиям, предусмотренным статьей 213.4 Закона о банкротстве, и доказана неплатежеспособность гражданина.

Как отмечается в абзаце 4 пункта 2 статьи 213.6 Закона о банкротстве, определение о признании необоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом и об оставлении указанного заявления без рассмотрения выносится при наличии иного заявления о признании гражданина банкротом в случае, если на дату заседания арбитражного суда по проверке обоснованности заявления о признании гражданина банкротом требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа удовлетворены, либо признаны необоснованными, либо установлено отсутствие всех условий, предусмотренных статьями 213.3 — 213.5 Закона о банкротстве, либо не доказана неплатежеспособность гражданина, либо на дату подачи заявления о признании гражданина банкротом требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа не подтверждены вступившим в законную силу судебным актом и между конкурсным кредитором или уполномоченным органом и гражданином имеется спор о праве, который подлежит разрешению в порядке искового производства.

Определение о признании необоснованным заявления должника, конкурсного кредитора или уполномоченного органа о признании гражданина банкротом и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина выносится арбитражным судом при отсутствии иных заявлений о признании гражданина банкротом в случае, если на дату заседания арбитражного суда по проверке обоснованности заявления о признании гражданина банкротом требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа удовлетворены, либо признаны необоснованными, либо установлено отсутствие на дату подачи указанного заявления всех условий, предусмотренных статьями 213.3 — 213.5 Закона о банкротстве, либо не доказана неплатежеспособность гражданина, либо на дату подачи заявления о признании гражданина банкротом требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа не подтверждены вступившим в законную силу судебным актом и между конкурсным кредитором или уполномоченным органом и гражданином имеется спор о праве, который подлежит разрешению в порядке искового производства (абзац 5 пункта 2 статьи 231.6 Закона о банкротстве).

Согласно пункту 4 статьи 213.6 Закона о банкротстве в определении арбитражного суда о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов должны содержаться указания на:

дату судебного заседания по рассмотрению дела о банкротстве гражданина;

утверждение финансового управляющего (фамилия, имя, отчество арбитражного управляющего, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой утвержден финансовый управляющий).

Вопрос о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов должен быть рассмотрен на заседании арбитражного суда не ранее чем по истечении 15 дней и не позднее чем в течение трех месяцев с даты принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом (пункт 5 статьи 213.6 Закона о банкротстве).

Следует отметить, что согласно статьи 213.10 Закона о банкротстве в период с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом до даты утверждения плана реструктуризации его долгов или до даты принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом обращение взыскания на заложенное имущество, в том числе во внесудебном порядке, не допускается. При этом должник вправе отчуждать имущество, являющееся предметом залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им или обременять предмет залога правами и притязаниями третьих лиц только с согласия кредитора, требования которого обеспечены залогом такого имущества (пункт 4 статьи 18.1 Закона о банкротстве).

Сведения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов подлежат опубликованию в официальном издании. Согласно Распоряжению Правительства Российской Федерации от 21.07.2008 № 1049-р таким официальным изданием является газета «Коммерсантъ».

Признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества у должника

Как отмечается в пункте 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве, если не доказано иное, гражданин предполагается неплатежеспособным при условии, что имеет место хотя бы одно из четырех перечисленных ниже обстоятельств:

1. Гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил. Исчерпывающий перечень указанных обязательств определен в пункте 2 статьи 4 Закона о банкротстве:

задолженность за переданные товары, выполненные работы и оказанные услуги, сумма займа с учетом процентов, подлежащих уплате должником, задолженность, возникшая вследствие неосновательного обогащения, и задолженность, возникшая вследствие причинения вреда имуществу кредиторов, за исключением обязательств перед гражданами, перед которыми должник несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, обязательств по выплате компенсации сверх возмещения вреда, обязательств по выплате вознаграждения авторам результатов интеллектуальной деятельности, а также обязательств перед учредителями (участниками) должника, вытекающих из такого участия;

обязательные платежи без учета установленных законодательством Российской Федерации штрафов (пеней) и иных финансовых санкций.

К обязательным платежам относятся налоги, страховые взносы в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации, фонды обязательного медицинского страхования, сборы за пользование объектами животного мира, государственная пошлина, торговый сбор и т.д.

Следует отметить, что подлежащие применению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства неустойки (штрафы, пени), проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды, подлежащие возмещению за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства, а также иные имущественные и (или) финансовые санкции, в том числе за неисполнение обязанности по уплате обязательных платежей, не учитываются при определении наличия признаков банкротства должника (пункт 2 статьи 4 Закона о банкротстве).

2. Более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;

3. Размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования. В данном случае общий объем принадлежащего должнику имущества, в том числе прав требований, сравнивается с объемом задолженности по денежным обязательствам и обязательным платежам. При этом не все доходы и не любое имущество гражданина следует включать в указанный объем, а только те, которые в последующем могут быть внесены в конкурсную массу и (или) реализованы. Так, в соответствии с абзацем 1 пункта 3 статьи 213.25 Закона о банкротстве из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством. Перечень такого имущества определен в абзацах 2 — 11 части 1 статьи 446 ГПК РФ, в него входят:

жилое помещение (его части) и земельные участки, на которых они расположены, если для гражданина-должника и членов его семьи оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением предмета ипотеки, на которой, в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева;

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание, определены в пунктах 1 — 17 части 1 статьи 101 Федерального закона «Об исполнительном производстве», к ним отнесены:

денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда, причиненного здоровью;

денежные суммы, выплачиваемые в возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

денежные суммы, выплачиваемые лицам, получившим увечья (ранения, травмы, контузии) при исполнении ими служебных обязанностей, и членам их семей в случае гибели (смерти) указанных лиц;

компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам, пострадавшим в результате радиационных или техногенных катастроф;

компенсационные выплаты за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов гражданам в связи с уходом за нетрудоспособными гражданами;

ежемесячные денежные выплаты и (или) ежегодные денежные выплаты, начисляемые в соответствии с законодательством Российской Федерации отдельным категориям граждан (компенсация проезда, приобретения лекарств и другое);

денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, а также суммы, выплачиваемые на содержание несовершеннолетних детей в период розыска их родителей;

компенсационные выплаты, установленные законодательством Российской Федерации о труде: а) в связи со служебной командировкой, с переводом, приемом или направлением на работу в другую местность; б) в связи с изнашиванием инструмента, принадлежащего работнику; в) денежные суммы, выплачиваемые организацией в связи с рождением ребенка, со смертью родных, с регистрацией брака;

страховое обеспечение по обязательному социальному страхованию, за исключением страховой пенсии по старости, страховой пенсии по инвалидности (с учетом фиксированной выплаты к страховой пенсии, повышений фиксированной выплаты к страховой пенсии), а также накопительной пенсии, срочной пенсионной выплаты и пособия по временной нетрудоспособности;

пенсии по случаю потери кормильца, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета;

выплаты к пенсиям по случаю потери кормильца за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации;

пособия гражданам, имеющим детей, выплачиваемые за счет средств федерального бюджета, государственных внебюджетных фондов, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов;

средства материнского (семейного) капитала, предусмотренные Федеральным законом от 29.12.2006 № 256-ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»;

суммы единовременной материальной помощи, выплачиваемой за счет средств федерального бюджета, бюджетов субъектов Российской Федерации и местных бюджетов, внебюджетных фондов, за счет средств иностранных государств, российских, иностранных и межгосударственных организаций, иных источников: а) в связи со стихийным бедствием или другими чрезвычайными обстоятельствами; б) в связи с террористическим актом; в) в связи со смертью члена семьи; г) в виде гуманитарной помощи; д) за оказание содействия в выявлении, предупреждении, пресечении и раскрытии террористических актов, иных преступлений;

суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок, за исключением туристических, выплачиваемой работодателями своим работникам и (или) членам их семей, инвалидам, не работающим в данной организации, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения, а также суммы полной или частичной компенсации стоимости путевок для детей, не достигших возраста шестнадцати лет, в находящиеся на территории Российской Федерации санаторно-курортные и оздоровительные учреждения;

суммы компенсации стоимости проезда к месту лечения и обратно (в том числе сопровождающего лица), если такая компенсация предусмотрена федеральным законом;

социальное пособие на погребение.

4. Наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

В соответствии с пунктом 4 части 1 статьи 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве» принятию указанного постановления предшествует использование судебным приставом-исполнителем всех допустимых законом мер, направленных на поиск имущества гражданина-должника, и как итог — их безрезультативность .

Если имеются достаточные основания полагать, что с учетом планируемых поступлений денежных средств, в том числе доходов от деятельности гражданина и погашения задолженности перед ним, гражданин в течение непродолжительного времени сможет исполнить в полном объеме денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил, гражданин не может быть признан неплатежеспособным (абзац 7 пункта 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве). Источниками планируемых поступлений могут выступить наследство, в права на которое гражданин вступает по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, вознаграждение за отчуждение исключительного права на результат интеллектуальной деятельности, получение дара, получение займа или кредита и т.д. При этом понятие «планируемые поступления» имеет оценочный характер, поскольку закон ограничивает срок, по истечении которого гражданин мог бы получить в будущем доходы, лишь его «непродолжительностью» .

Если будет установлено, что должник представил заведомо недостоверные сведения либо совершает действия, направленные на сокрытие имущества, его незаконную передачу третьим лицам, абзац седьмой пункта 3 статьи 213.6 Закона о банкротстве не подлежит применению даже при наличии у должника доходов, позволяющих погасить задолженность в непродолжительный период времени, поскольку указанные обстоятельства свидетельствуют о совершении должником действий, направленных на уклонение от погашения имеющейся у него задолженности (статья 10 ГК РФ).

Финансовый управляющий

Участие финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина обязательно. В определении арбитражного суда о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов должно содержаться указание на утверждение финансового управляющего (фамилия, имя, отчество арбитражного управляющего, наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой утвержден финансовый управляющий). Финансовый управляющий, утверждаемый арбитражным судом в деле о банкротстве гражданина, должен соответствовать требованиям, установленным Законом о банкротстве к арбитражному управляющему в целях утверждения его в деле о банкротстве гражданина.

Согласно разъяснениям, представленным в пункте 16 Постановления Пленума ВС РФ № 45, в заявлении о признании должника банкротом указывается только саморегулируемая организация (СРО), из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Конкурсный кредитор, уполномоченный орган, должник при подаче заявления о признании гражданина банкротом не наделены правом выбора конкретной кандидатуры финансового управляющего.

Заявление, в котором указана конкретная кандидатура финансового управляющего и не указаны наименование и адрес СРО, в силу статьи 44 Закона о банкротстве, подлежит оставлению без движения. Если в заявлении одновременно указаны кандидатура финансового управляющего, а также наименование и адрес СРО, суд принимает заявление к производству и запрашивает у данной СРО кандидатуру финансового управляющего для утверждения в деле о банкротстве должника.

Права и обязанности финансового управляющего установлены пунктами 7 и 8 статьи 213.9 Закона о банкротстве. Финансовый управляющий вправе:

подавать в арбитражный суд от имени гражданина заявления о признании недействительными сделок по основаниям, предусмотренным статьями 61.2 и 61.3закона о банкротстве, а также сделок, совершенных с нарушением Закона о банкротстве;

заявлять возражения относительно требований кредиторов;

участвовать в ходе процедуры реструктуризации долгов в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне гражданина во всех делах в судах по спорам, касающимся имущества (в том числе о взыскании денег с гражданина или в пользу гражданина, об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина);

получать информацию об имуществе гражданина, а также о счетах и вкладах (депозитах) гражданина, в том числе по банковским картам, об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств от граждан и юридических лиц (включая кредитные организации), от органов государственной власти, органов местного самоуправления;

требовать от гражданина информацию о его деятельности по исполнению плана реструктуризации долгов гражданина;

созывать собрание кредиторов для решения вопроса о предварительном согласовании сделок и решений гражданина в случаях, предусмотренных Законом о банкротстве;

обращаться в арбитражный суд с ходатайством о принятии мер по обеспечению сохранности имущества гражданина, а также об отмене таких мер;

заявлять отказ от исполнения сделок гражданина в порядке, установленном Законом о банкротстве;

получать информацию из бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй в порядке, установленном федеральным законом;

привлекать других лиц в целях обеспечения осуществления своих полномочий только на основании определения арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, на договорной основе в порядке, установленном настоящей главой;

осуществлять иные права, связанные с исполнением возложенных на него обязанностей, установленных Законом о банкротстве.

Финансовый управляющий обязан:

принимать меры по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества;

проводить анализ финансового состояния гражданина;

выявлять признаки преднамеренного и фиктивного банкротства;

вести реестр требований кредиторов;

уведомлять кредиторов о проведении собраний кредиторов в соответствии с пунктом 5 статьи 213.8 Закона о банкротстве;

созывать и (или) проводить собрания кредиторов для рассмотрения вопросов, отнесенных к компетенции собрания кредиторов законом о банкротстве;

уведомлять кредиторов, а также кредитные организации, в которых у гражданина-должника имеются банковский счет и (или) банковский вклад, включая счета по банковским картам, и иных дебиторов должника о введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина не позднее чем в течение пяти рабочих дней со дня, когда финансовый управляющий узнал о наличии кредитора или дебитора;

рассматривать отчеты о ходе выполнения плана реструктуризации долгов гражданина, предоставленные гражданином, и предоставлять собранию кредиторов заключения о ходе выполнения плана реструктуризации долгов гражданина;

осуществлять контроль за ходом выполнения плана реструктуризации долгов гражданина;

осуществлять контроль за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов, своевременным и в полном объеме перечислением денежных средств на погашение требований кредиторов;

направлять кредиторам отчет финансового управляющего не реже чем один раз в квартал, если иное не установлено собранием кредиторов;

исполнять иные предусмотренные Законом о банкротстве обязанности.

В соответствии с пунктом 3 статьи 213.9 Закона о банкротстве вознаграждение финансовому управляющему выплачивается в размере фиксированной суммы и суммы процентов. Выплата фиксированной суммы вознаграждения финансовому управляющему осуществляется за счет средств гражданина, а суммы процентов — за счет денежных средств, полученных в результате исполнения плана реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Согласно пункту 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда. Фиксированная сумма вознаграждения выплачивается единовременно по завершении процедуры, применяемой в деле о банкротстве гражданина, независимо от срока, на который была введена каждая процедура. Размер фиксированной суммы вознаграждения составляет 25 тысяч рублей.

По ходатайству должника суд вправе предоставить ему отсрочку внесения средств в депозит на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до дня судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании его банкротом (абзац третий пункта 4 статьи 213.4 Закона о банкротстве). При неисполнении должником в установленный срок названной обязанности арбитражный суд в зависимости от наличия либо отсутствия иных заявлений о признании должника банкротом выносит определение об оставлении заявления должника без рассмотрения или о прекращении производства по делу (абзацы четвертый и пятый пункта 2 статьи 213.6 Закона о банкротстве).

Если конкурсный кредитор или уполномоченный орган при обращении с заявлением о признании должника банкротом не внесли в депозит арбитражного суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в соответствии с пунктом 4 статьи 213.5 Закона о банкротстве, суд на основании статьи 44 Закона оставляет заявление без движения, а при неустранении допущенных нарушений — возвращает его.

В соответствии с пунктом 17 статьи 20.6 Закона о банкротстве сумма процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае исполнения гражданином утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации его долгов составляет семь процентов от размера удовлетворенных требований кредиторов. Сумма процентов по вознаграждению финансового управляющего в случае введения процедуры реализации имущества гражданина составляет семь процентов от размера выручки от реализации имущества гражданина и денежных средств, поступивших в результате взыскания дебиторской задолженности, а также в результате применения последствий недействительности сделок. Данные проценты уплачиваются финансовому управляющему после завершения расчетов с кредиторами.

При проведении процедур в делах о банкротстве граждан финансовый управляющий вправе привлекать за счет имущества должника других лиц в целях обеспечения осуществления своих полномочий только на основании определения арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина. Такое определение выносится судом по ходатайству финансового управляющего при условии, что финансовым управляющим доказаны необходимость привлечения указанных лиц, обоснована цена их услуг и должником, конкурсным кредитором или уполномоченным органом дано согласие на оплату этих услуг (пункт 6 статьи 213.9 Закона о банкротстве). Согласие на оплату услуг таких лиц может быть также дано финансовым управляющим от своего имени.

Как отмечается в пункте 21 Постановления Пленума ВС РФ № 45, если согласие на оплату услуг привлеченных лиц дано должником, соответствующие расходы относятся на должника. Если согласие на оплату таких услуг дано конкурсным кредитором, уполномоченным органом или финансовым управляющим, то расходы, понесенные этими лицами, по смыслу пункта 5 статьи 213.5 Закона о банкротстве, не подлежат возмещению за счет должника.

Согласно представленным в пункте 21 разъяснениям суд вправе разрешить финансовому управляющему оплачивать услуги привлечённых лиц за счет конкурсной массы, если финансовым управляющим будет доказано, что в конкурсной массе имеется имущество в размере, достаточном для оплаты услуг, и без привлечения названных лиц невозможно достижение предусмотренных законом целей процедуры банкротства (например, оплата услуг, связанных с проведением кадастрового учета земельного участка должника, обязательного для регистрации прав на этот участок и его реализации в целях проведения расчетов с кредиторами), а должник, отказывая в даче согласия, действует недобросовестно, злоупотребляя правом (статьи 1, 10 ГК РФ).

Правило пункта 6 статьи 213.9 Закона о банкротстве не распространяется на расходы, которые обязательны для финансового управляющего в силу требований Закона (например, расходы на опубликование сведений о банкротстве гражданина и размещение их в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве, услуги электронной площадки). Эти расходы осуществляются финансовым управляющим за счет должника независимо от его согласия и без обращения в суд.

Согласно пункту 2 статьи 20.7. Закона о банкротстве расходы на проведение процедур, применяемых в деле о банкротстве, осуществляются за счет средств должника, в том числе в размере фактических затрат осуществляется оплата почтовых расходов, расходов, связанных с государственной регистрацией прав должника на недвижимое имущество и сделок с ним, расходов в связи с выполнением работ (услуг) для должника, необходимых для государственной регистрации таких прав, расходов на оплату услуг оценщика, реестродержателя, аудитора, оператора электронной площадки, если привлечение оценщика, реестродержателя, аудитора, оператора электронной площадки в соответствии с законом о банкротстве является обязательным, расходов на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и опубликование таких сведений, а также оплата судебных расходов, в том числе государственной пошлины.

Плата за включение сведений, подлежащих опубликованию в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве гражданина, в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве должна составлять не более половины платы, предусмотренной за включение сведений, подлежащих опубликованию в соответствии с Законом о банкротстве в ходе процедур, применяемых в деле о банкротстве должника — юридического лица.

Реструктуризация долгов гражданина

Реструктуризация долгов гражданина является одной из процедур, применяемых при рассмотрении дела о банкротстве гражданина (статья 213.2 Закона о банкротстве). Целью реструктуризации долгов является восстановление платежеспособности должника и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов.

Согласно пункту 2 статьи 213.11 Закона о банкротстве, с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов наступают следующие последствия:

срок исполнения возникших до принятия арбитражным судом заявления о признании гражданина банкротом денежных обязательств, обязанности по уплате обязательных платежей для целей участия в деле о банкротстве гражданина считается наступившим;

требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения. При этом исключения составляют исковые заявления, производство по которым возбуждено до 1 октября 2015 года и не окончено на эту дату. Рассмотрение указанных заявлений после 1 октября 2015 года продолжает осуществляться судами, принявшими их к своему производству с соблюдением правил подсудности.

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина. Аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина могут быть наложены только в процессе по делу о банкротстве гражданина;

приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям с гражданина, за исключением исполнительных документов по требованиям:

о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

по делам об истребовании имущества из чужого незаконного владения;

об устранении препятствий к владению указанным имуществом;

о признании права собственности на указанное имущество;

о взыскании алиментов;

об обращении взыскания на заложенное жилое помещение, если на дату введения этой процедуры кредитор, являющийся залогодержателем, выразил согласие на оставление заложенного жилого помещения за собой в рамках исполнительного производства в соответствии с пунктом 5 статьи 61 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Основанием для приостановления исполнения исполнительных документов является определение арбитражного суда, рассматривающего дело о банкротстве гражданина, о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации долгов гражданина.

Следует отметить, что по ходатайству кредитора или финансового управляющего арбитражный суд вправе принять меры по обеспечению требований кредиторов и интересов гражданина в соответствии с арбитражным процессуальным законодательством. На основании части 1 статьи 90 АПК РФ арбитражный суд по заявлению лица, участвующего в деле, а в случаях, предусмотренных АПК РФ, и иного лица может принять срочные временные меры, направленные на обеспечение иска или имущественных интересов заявителя (обеспечительные меры). При этом обеспечительные меры допускаются на любой стадии арбитражного процесса, если непринятие этих мер может затруднить или сделать невозможным исполнение судебного акта, в том числе если исполнение судебного акта предполагается за пределами Российской Федерации, а также в целях предотвращения причинения значительного ущерба заявителю (часть 2 статьи 90 АПК РФ).

Как отмечается в статье 91 АПК РФ, обеспечительными мерами могут быть:

1) наложение ареста на денежные средства (в том числе денежные средства, которые будут поступать на банковский счет) или иное имущество, принадлежащие ответчику и находящиеся у него или других лиц;

2) запрещение ответчику и другим лицам совершать определенные действия, касающиеся предмета спора;

3) возложение на ответчика обязанности совершить определенные действия в целях предотвращения порчи, ухудшения состояния спорного имущества;

4) передача спорного имущества на хранение истцу или другому лицу;

5) приостановление взыскания по оспариваемому истцом исполнительному или иному документу, взыскание по которому производится в бесспорном (безакцептном) порядке;

6) приостановление реализации имущества в случае предъявления иска об освобождении имущества от ареста.

В ходе применения процедуры реструктуризации долгов гражданин может совершать только определенные сделки и только с выраженного в письменной форме предварительного согласия финансового управляющего. К таким сделкам относятся сделки:

по приобретению, отчуждению или в связи с возможностью отчуждения прямо либо косвенно имущества, стоимость которого составляет более чем пятьдесят тысяч рублей, недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств;

по получению и выдаче займов (кредитов), выдаче поручительств и гарантий, уступке прав требования, переводу долга, а также учреждению доверительного управления имуществом гражданина;

по передаче имущества гражданина в залог.

В случае наличия разногласий по поводу совершения указанных сделок у гражданина и финансового управляющего они вправе обратиться за разрешением таких разногласий в арбитражный суд, рассматривающий дело о банкротстве гражданина.

Кроме того, начиная с даты введения процедуры реструктуризации долгов гражданин не вправе вносить свое имущество в качестве вклада или паевого взноса в уставный капитал или паевой фонд юридического лица, приобретать доли (акции, паи) в уставных (складочных) капиталах или паевых фондах юридических лиц, а также совершать безвозмездные для гражданина сделки.

В ходе реструктуризации долгов гражданина он, кредитор или уполномоченный орган вправе направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долгов гражданина. В соответствии с пунктом 1 статьи 213.14 Закона о банкротстве план реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган.

Гражданин, в отношении задолженности которого может быть представлен план реструктуризации долгов, должен соответствовать требованиям, установленным пунктом 1 статьи 213.13 Закона о банкротстве, а именно:

гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;

гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;

гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;

план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.

Следует отметить, что пункт 1 статьи 213.12 Закона о банкротстве указывает на право, а не на обязанность гражданина направить финансовому управляющему, конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган проект плана реструктуризации долгов гражданина. Однако в случае, если финансовым управляющим в установленные сроки не получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий представляет на рассмотрение собрания кредиторов предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина (пункт 4 статьи 213.12 Закона о банкротстве).

В отсутствие плана реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного Законом о банкротстве, арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина (пункты 1 и 2 статьи 213.24 Закона о банкротстве).

Порядок представления проекта плана реструктуризации долгов гражданина определен в статье 213.12 Закона о банкротстве. Проект плана реструктуризации должен быть направлен не позднее чем в течение 10 дней с даты истечения срока, предусмотренного пунктом 2 статьи 213.8 Закона о банкротстве. Согласно указанному пункту конкурсные кредиторы, в том числе кредиторы, требования которых обеспечены залогом имущества гражданина, и уполномоченный орган вправе предъявить свои требования к гражданину в течение двух месяцев с даты опубликования сообщения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом. В случае пропуска указанного срока по уважительной причине он может быть восстановлен арбитражным судом.

Проект плана реструктуризации долгов гражданина и приложенные к нему документы направляются финансовому управляющему, гражданину (в случае, если проект плана реструктуризации долгов гражданина представлен конкурсным кредитором или уполномоченным органом), конкурсным кредиторам, в уполномоченный орган заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручается указанным лицам лично.

В сроки, определенные пунктом 5 статьи 213.12, финансовый управляющий обязан провести первое собрание кредиторов, на котором представить:

отчет о своей деятельности,

сведения о финансовом состоянии гражданина,

проект плана реструктуризации долгов гражданина (при его наличии),

свои возражения относительно представленного проекта плана и (или) предложения по его доработке (при наличии таких возражений и (или) предложений) или в случае, если финансовым управляющим не получено ни одного проекта плана реструктуризации долгов гражданина, предложение о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина.

Решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов.

Как следует из пункта 1 статьи 213.17 Закона о банкротстве, план реструктуризации долгов гражданина подлежит утверждению арбитражным судом в случае, если выполнены следующие условия:

план реструктуризации одобрен собранием кредиторов;

гражданин удовлетворил требования по текущим обязательствам и погасил задолженность перед кредиторами первой и второй очереди, требования которых включены в реестр требований кредиторов.

Если собрание кредиторов не одобрило план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет полностью удовлетворить требования конкурсных кредиторов по обязательствам, обеспеченным залогом имущества гражданина, иные требования конкурсных кредиторов и требования уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов, в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы и (или) уполномоченный орган могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина и распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев, и указанный размер составляет не менее чем 50% размера требований таких кредиторов и уполномоченного органа (пункт 4 статьи 213.17).

Дополнительные разъяснения по вопросу утверждения плана реструктуризации долгов содержатся в Постановлении № Пленума ВС РФ 45. Так, согласно пункту 30 Постановления Пленума ВС РФ № 45 суд, рассматривающий дело о банкротстве, утверждает план реструктуризации долгов (как одобренный, так и не одобренный собранием кредиторов) только в том случае, если он одобрен должником, поскольку должник является непосредственным его участником и исполнение плана обычно осуществляется им самим, а также поскольку должник обладает наиболее полной информацией о своем финансовом состоянии и его перспективах.

Утверждение плана без одобрения должника возможно только в исключительном случае, если будет доказано, что несогласие должника с планом является злоупотреблением правом (статья 10 ГК РФ). Например, если не обладающий ликвидным имуществом должник, стабильно получающий высокую заработную плату, в целях уклонения от погашения задолженности перед кредиторами за счет будущих доходов настаивает на скорейшем завершении дела о его банкротстве и освобождении от долгов.

Как отмечается в пункте 31 Постановления № 45, в силу недопустимости злоупотребления правом (статья 10 ГК РФ) арбитражный суд не утверждает план реструктуризации долгов (в том числе одобренный собранием кредиторов), если такой план является заведомо экономически неисполнимым или не предусматривает для должника и находящихся на его иждивении членов семьи (включая несовершеннолетних детей и нетрудоспособных) средств для проживания в размере не менее величины прожиточного минимума, установленного субъектом Российской Федерации, а также если при его реализации будут существенно нарушены права и законные интересы несовершеннолетних (абзац шестой статьи 213.18 Закона о банкротстве).

Что касается порядка удовлетворения требований кредиторов гражданина, то соответствующая очередность установлена статьей 213.27 Закона о банкротстве. Так, вне очереди за счет конкурсной массы погашаются требования кредиторов по текущим платежам преимущественно перед кредиторами, требования которых возникли до принятия заявления о признании должника банкротом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.27 Закона о банкротстве требования кредиторов по текущим платежам удовлетворяются в следующей очередности:

в первую очередь удовлетворяются требования по текущим платежам, касающимся:

уплаты алиментов,

судебных расходов по делу о банкротстве гражданина,

выплаты вознаграждения финансовому управляющему,

взыскания задолженности по выплате вознаграждения лицам, привлеченным финансовым управляющим для обеспечения возложенных на него обязанностей в деле о банкротстве гражданина;

во вторую очередь удовлетворяются требования о выплате выходных пособий и об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовым договорам;

в третью очередь удовлетворяются требования о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, в том числе об уплате взноса на капитальный ремонт общего имущества в многоквартирном доме;

в четвертую очередь удовлетворяются требования по иным текущим платежам.

Требования кредиторов по текущим платежам, относящиеся к одной очереди, удовлетворяются в порядке календарной очередности.

Требования кредиторов, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворяются в очередности, определенной пунктом 3 статьи 213.27 Закона о банкротстве, а именно:

в первую очередь удовлетворяются требования граждан, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов;

во вторую очередь производятся расчеты по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору;

в третью очередь производятся расчеты с другими кредиторами.

Срок реализации плана реструктуризации долгов гражданина не может превышать три года. В случае если собрание кредиторов не одобрило план реструктуризации долгов гражданина и указанный план был утвержден арбитражным судом в порядке, установленном пунктом 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве, срок реализации такого плана должен составлять не более чем два года.

В целях рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина арбитражным судом, конкурсными кредиторами и уполномоченным органом финансовый управляющий обязан подготовить отчет о результатах исполнения гражданином утвержденного арбитражным судом плана реструктуризации долгов. Указанный отчет должен быть подготовлен в срок, установленный пунктом 1 статьи 213.22 Закона о банкротстве, а именно не позднее, чем за месяц до истечения установленного срока исполнения плана реструктуризации долгов гражданина. Указанный отчет с приложением копий документов, подтверждающих погашение требований кредиторов, направляется конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган, требования которых включены в план реструктуризации долгов гражданина, а также в арбитражный суд.

По итогам рассмотрения результатов исполнения плана реструктуризации долгов гражданина, жалоб кредиторов арбитражный суд принимает один из следующих судебных актов:

определение о завершении реструктуризации долгов гражданина в случае, если задолженность, предусмотренная указанным планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными;

определение об отмене указанного плана и решение о признании гражданина банкротом в случае, если имеются основания для отмены указанного плана, а именно в следующих случаях:

наличие в указанном плане и прилагаемых к нему документах недостоверных сведений;

неисполнение гражданином обязанности по уведомлению кредиторов об обстоятельствах, предусмотренных пунктом 2 статьи 213.13 Закона о банкротстве, при наличии соответствующего ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа;

неисполнение гражданином обязательств перед конкурсным кредитором или уполномоченным органом в соответствии с условиями указанного плана при наличии соответствующего ходатайства конкурсного кредитора или уполномоченного органа, требования которых включены в указанный план.

Сведения об отмене плана реструктуризации долгов гражданина и о признании его банкротом подлежат опубликованию финансовым управляющим в течение пяти дней с даты вынесения арбитражным судом определения об отмене плана реструктуризации долгов гражданина и принятия арбитражным судом решения о признании его банкротом.

Решение о признании гражданина банкротом и его правовые последствия

Основания для принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом установлены в пункте 1 статьи 213.24 Закона о банкротстве. Арбитражный суд принимает решение о признании гражданина банкротом в случае, если:

гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов гражданина в течение срока, установленного законом о банкротстве;

собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, за исключением случая, когда арбитражный суд утверждает этот план в порядке, предусмотренном пунктом 4 статьи 213.17 Закона о банкротстве;

арбитражным судом отменен план реструктуризации долгов гражданина;

производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в случаях, установленных пунктом 3 статьи 213.29 Закона о банкротстве (отмена определения о завершении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина) или пунктом 7 статьи 213.31 Закона о банкротстве (в связи с нарушением условий мирового соглашения);

в иных случаях, предусмотренных Законом о банкротстве.

В случае принятия арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд принимает решение о введении реализации имущества гражданина. Реализация имущества гражданина вводится на срок не более чем шесть месяцев, который может быть продлен арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве.

Следует отметить, что в случае принятия решения о признании гражданина банкротом арбитражный суд утверждает в качестве финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего и участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов гражданина, если иная кандидатура к моменту признания гражданина банкротом не будет предложена собранием кредиторов.

Финансовый управляющий направляет по почте уведомление о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина всем известным ему кредиторам гражданина не позднее чем в течение пятнадцати дней с даты вынесения арбитражным судом решения о признании гражданина банкротом. В указанном уведомлении также кредиторам предлагается заявить свои требования в деле о банкротстве гражданина и разъясняется порядок их заявления.

Правовые последствия принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом определены в пункте 3 статьи 213.24 Закона о банкротстве и связаны с правом арбитражного суда вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина из Российской Федерации.

Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения. При наличии уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из Российской Федерации, по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего арбитражный суд вправе досрочно отменить временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации.

Копии определений об установлении временного ограничения права на выезд гражданина из Российской Федерации и об отмене установленного временного ограничения направляются гражданину, в территориальный орган федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на осуществление функций по контролю и надзору в сфере миграции, и в пограничные органы.

Имущественные ограничения, которые накладываются с даты признания гражданина банкротом, установлены пунктами 5 и 7 статьи 213.25 Закона о банкротстве, и состоят в следующем:

все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично;

сделки, совершенные гражданином лично (без участия финансового управляющего) в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, ничтожны. Требования кредиторов по сделкам гражданина, совершенным им лично (без участия финансового управляющего), не подлежат удовлетворению за счет конкурсной массы;

снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина и иные ограничения распоряжения имуществом гражданина;

прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина, за исключением текущих платежей;

задолженность гражданина перед кредитором — кредитной организацией признается безнадежной задолженностью;

регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению;

исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;

должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.

При этом в соответствии с пунктом 6 статьи 213.25 Закона о банкротстве финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина:

распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях;

открывает и закрывает счета гражданина в кредитных организациях;

осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, в том числе голосует на общем собрании участников;

ведет в судах дела, касающиеся имущественных прав гражданина, в том числе об истребовании или о передаче имущества гражданина либо в пользу гражданина, о взыскании задолженности третьих лиц перед гражданином. Гражданин также вправе лично участвовать в таких делах.

Кредитные организации могут быть привлечены к ответственности за совершение операций по распоряжению гражданина, в отношении которого введена процедура реализации имущества, либо по выданной им лично доверенности по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета, в том числе с банковской картой, только в случае, если они были надлежащим образом уведомлены о введении в отношении гражданина процедуры реализации имущества с учетом пункта 3 статьи 213.7 (извещение об опубликовании сведений в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве) и абзаца восьмого пункта 8 статьи 213.9 (порядок уведомления кредитных организаций финансовым управляющим) Закона о банкротстве.

Гражданин обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты. Не позднее одного рабочего дня, следующего за днем их получения, финансовый управляющий обязан принять меры по блокированию операций с полученными им банковскими картами по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника.

Последствия признания гражданина банкротом также указаны в статье 213.30 Закона о банкротстве.

Так, в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.

Также в течение пяти лет дело о банкротстве гражданина не может быть возбуждено по заявлению этого гражданина. В случае повторного признания гражданина банкротом в течение указанного периода по заявлению конкурсного кредитора или уполномоченного органа в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве гражданина правило об освобождении гражданина от обязательств, предусмотренное пунктом 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве, не применяется. Неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, могут быть предъявлены в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. После завершения реализации имущества гражданина в указанном случае на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.

В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом. если иное не установлено Законом о банкротстве.

В течение десяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации, иным образом участвовать в управлении кредитной организацией.

В течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании, иным образом участвовать в управлении такими организациями.

Конкурсная масса

Согласно статье 213.25 Закона о банкротстве все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Статья 446 ГПК РФ определяет перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание и которое не подлежит включению в состав конкурсной массы:

жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце 2 настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;

предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;

имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;

используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;

семена, необходимые для очередного посева;

продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;

топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;

средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;

призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Кроме того, пунктом 2 статьи 213.25 Закона о банкротстве предусмотрено право арбитражного суда по мотивированному ходатайству гражданина и иных лиц, участвующих в деле о банкротстве гражданина, исключить из конкурсной массы имущество гражданина, на которое в соответствии с федеральным законом может быть обращено взыскание по исполнительным документам и доход от реализации которого существенно не повлияет на удовлетворение требований кредиторов. Однако общая стоимость имущества гражданина, которое исключается из конкурсной массы в соответствии с пунктом 2 статьи 213.25, не может превышать десять тысяч рублей. В случае если должник заинтересован в исключении данного имущества из состава конкурсной массы, рекомендуется произвести независимую оценку стоимости имущества либо предоставить суду рыночные расценки на данный вид имущества.

В конкурсную массу также может включаться имущество гражданина, составляющее его долю в общем имуществе, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским законодательством, семейным законодательством. Кредитор вправе предъявить требование о выделе доли гражданина в общем имуществе для обращения на нее взыскания (пункт 4 статьи 213.25 Закона о банкротстве).

В статье 255 ГК РФ определен порядок обращения взыскания на долю в общем имуществе, в соответствии с которым кредитор участника долевой или совместной собственности при недостаточности у собственника другого имущества вправе предъявить требование в судебном порядке о выделе доли должника в общем имуществе для обращения на нее взыскания. Если в таких случаях выделение доли в натуре невозможно либо против этого возражают остальные участники долевой или совместной собственности, кредитор вправе требовать продажи должником своей доли остальным участникам общей собственности по цене, соразмерной рыночной стоимости этой доли, с обращением вырученных от продажи средств в погашение долга. В случае отказа остальных участников общей собственности от приобретения доли должника кредитор вправе требовать по суду обращения взыскания на долю должника в праве общей собственности путем продажи этой доли с публичных торгов.

Обязанность выделения доли должника в общем имуществе возлагается на финансового управляющего.

Дополнительные указания о порядке обращения взыскания на имущество супругов содержатся в статье 45 Семейного кодекса Российской Федерации. По обязательствам одного из супругов взыскание может быть обращено лишь на имущество этого супруга. При недостаточности этого имущества кредитор вправе требовать выдела доли супруга-должника, которая причиталась бы супругу-должнику при разделе общего имущества супругов, для обращения на нее взыскания. Взыскание обращается на общее имущество супругов по общим обязательствам супругов, а также по обязательствам одного из супругов, если судом установлено, что все, полученное по обязательствам одним из супругов, было использовано на нужды семьи. При недостаточности этого имущества супруги несут по указанным обязательствам солидарную ответственность имуществом каждого из них. Если приговором суда установлено, что общее имущество супругов было приобретено или увеличено за счет средств, полученных одним из супругов преступным путем, взыскание может быть обращено соответственно на общее имущество супругов или на его часть.

Мировое соглашение

Одним из оснований для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина может стать заключение мирового соглашения между должником и кредиторами. Мировое соглашение распространяется на требования конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, включенные в реестр требований кредиторов на дату проведения собрания кредиторов, принявшего решение о заключении мирового соглашения.

Мировое соглашение утверждается арбитражным судом. Однако для того, чтобы суд утвердил мировое соглашение, задолженность гражданина, относящаяся к долгам первой и второй очереди, должна быть погашена (п. 1 ст. 158 Закона о банкротстве).

В случае заключения мирового соглашения прекращается исполнение плана реструктуризации долгов гражданина, а также действие моратория на удовлетворение требований кредиторов. Кроме того, с даты прекращения производства по делу о банкротстве гражданина в связи с заключением мирового соглашения:

прекращаются полномочия финансового управляющего;

гражданин или участвующее в мировом соглашении третье лицо приступает к погашению задолженности перед кредиторами.

Следует отметить, что в случае возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества гражданина.

В связи с недавним сроком вступления в силу норм законодательства о банкротстве граждан (1 октября 2015 года) соответствующая правоприменительная практика, непосредственно связанная с нарушением прав потребителей финансовых услуг, существенно ограничена. Гораздо чаще имеют место злоупотребления со стороны граждан-должников, например, возражение должника против требования конкурсного кредитора или уполномоченного органа, очевидно направленное на затягивание ведения процедуры банкротства, или несогласие должника на оплату услуг третьих лиц, привлечение которых необходимо для обеспечения деятельности финансового управляющего.

К нарушениям прав потребителей финансовых услуг, которые происходят при рассмотрении дел о банкротстве граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, можно отнести взимание банком платы за предоставление справок о состоянии задолженности.

Банк взимает плату за предоставление справок о состоянии задолженности

Согласно пункту 14 Информационного письма от 13.09.2011 Президиума Высшего арбитражного суда Российской Федерации № 146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» (далее — Информационное письмо Президиума ВАС РФ № 146) условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.

По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации. В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 Закона о защите прав потребителей.

Информация, которую кредитор обязан предоставить заемщику после заключения договора потребительского кредита (займа), определена статьей Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите). Как указано в части 1 и части 2 статьи 10 Закона о потребительском кредите, после заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним:

1) размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);

2) даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа);

3) доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать указанную выше информацию по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (часть 3 статьи 10 Закона о потребительском кредите).

Кроме того, согласно положениям Закона о потребительском кредите рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляется бесплатно (часть 3 статьи 7).

Документы для обоснования законности требований потребителя

Документами, на которые необходимо ссылаться при разрешении споров, в случае нарушения прав потребителя финансовых услуг при взимании банком платы за предоставление справок о состоянии задолженности, являются:

кредитный договор и приложения к нему;

претензия (иной документ) потребителя, направленная в финансовую организацию (при наличии);

платежный документ, подтверждающий внесение денежных средств потребителем по оплате услуг банка по предоставлению информации о состоянии задолженности потребителя.

В делах о банкротстве граждан рассматриваются следующие основные документы:

1. Заявление о признании гражданина банкротом

Наряду с документами, предусмотренными процессуальным законодательством (подробнее см. Ведомственный стандарт «Восстановление нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителей финансовых услуг»), к заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются:

документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме;

документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом;

списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом;

опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом;

копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии);

копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии);

выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии);

сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;

выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии);

копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования;

сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица;

копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения;

копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии);

копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака);

копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

копия брачного договора (при наличии);

копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии);

копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном;

документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина.

В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий (пункт 4 статьи 213.4 и пункт 3 статьи 213.5 Закона о банкротстве).

2. Отзыв должника (в случае возбуждении производства по делу о банкротстве на основании заявления конкурсного кредитора или уполномоченного органа)

При возбуждении производства по делу о банкротстве на основании заявления конкурсного кредитора или уполномоченного органа должник обязан представить предусмотренные пунктом 6 статьи 213.5 Закона о банкротстве документы вместе с отзывом на заявление (статья 47 Закона). Как отмечается в пункте 2 статьи 47 Закона о банкротстве, наряду со сведениями, предусмотренными АПК РФ, в отзыве должника, направляемом в арбитражный суд, заявителю, указываются:

имеющиеся у должника возражения относительно требований заявителя;

общая сумма задолженности должника по обязательствам перед кредиторами, оплате труда работников должника, обязательным платежам;

сведения о всех счетах должника в кредитных организациях;

сведения о наличии возбужденных в отношении должника исполнительных производств;

доказательства необоснованности требований заявителя в случае их наличия.

В отзыве должника, направляемом заявителю, могут быть указаны иные имеющие отношение к рассмотрению дела о банкротстве сведения. К отзыву должника, направляемому в арбитражный суд, заявителю, также могут быть приложены имеющиеся у должника ходатайства.

В дополнение к документам, предусмотренным пунктом 2 статьи 47 Закона о банкротстве, к отзыву на заявление о признании гражданина банкротом прилагаются:

опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом;

сведения о полученных физическим лицом доходах за период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;

выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств, выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке, полученные не ранее чем за десять дней до направления отзыва на заявление о признании гражданина банкротом.

Как отмечается в Постановлении № Пленума ВС РФ 45, документы о полученных физическим лицом доходах, а также справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств, выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке должны содержать сведения за трехлетний период, предшествующий дню подачи заявления о признании должника банкротом, вне зависимости от того, кем подано данное заявление (абзацы девятый и десятый пункта 3 статьи 213.4, пункт 6 статьи 213.5 Закона о банкротстве).

3. План реструктуризации долгов гражданина

В соответствии с пунктом 1 статьи 213.14 Закона о банкротстве план реструктуризации долгов гражданина должен содержать положения о порядке и сроках пропорционального погашения в денежной форме требований и процентов на сумму требований всех конкурсных кредиторов и уполномоченного органа, известных гражданину на дату направления плана реструктуризации его долгов конкурсным кредиторам и в уполномоченный орган. Кроме того, в плане реструктуризации долгов должен быть установлен порядок уведомления конкурсных кредиторов и уполномоченного органа о существенном изменении имущественного положения гражданина, а также критерии существенного изменения имущественного положения.

При этом в соответствии с пунктом 4 статьи 213.4, требования кредиторов, перед которыми гражданин несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов, о выплате выходных пособий, об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, о выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности не включаются в план реструктуризации долгов гражданина.

К плану реструктуризации долгов гражданина прилагаются:

перечень имущества и имущественных прав гражданина, с приложением копии документов, подтверждающих соответствующие права на имущество (при наличии);

сведения об источниках дохода гражданина за шесть месяцев, предшествующих представлению в арбитражный суд плана реструктуризации его долгов;

сведения о кредиторской задолженности, в том числе задолженности по текущим обязательствам;

кредитный отчет, полученный из бюро кредитных историй, или документ, подтверждающий отсутствие у гражданина кредитной истории и полученный из бюро кредитных историй;

заявление гражданина о достоверности и полноте прилагаемых документов, соответствии гражданина требованиям, установленным статьей 213.13 Закона о банкротстве;

заявление гражданина об одобрении плана реструктуризации его долгов или о возражении гражданина в отношении указанного плана в случае, если указанный план предложен конкурсным кредитором или уполномоченным органом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 213.13 Закона о банкротстве в плане реструктуризации долгов гражданина также должны быть указаны сведения:

о фактах привлечения гражданина к административной ответственности за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, неправомерные действия при банкротстве, фиктивное или преднамеренное банкротство;

об известных гражданину уголовных и административных делах в отношении его, а также о наличии неснятой или непогашенной судимости;

о принятых решениях о признании гражданина банкротом или об исполненных планах реструктуризации его долгов в течение восьми лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов гражданина.

Судебная практика

Постановление Арбитражного суда Волго-Вятского округа от 22.06.2018 № Ф01-2269/2018 по делу № А82-14002/2016 (определение Арбитражного суда Ярославской области от 14.03.2018);

Постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 12.10.2018 № Ф02-4278/2018 по делу № А78-466/2016 (постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 05.07.2018);

Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 15.05.2018 № 33-7966/2018 по делу № 2-3432/2017 (решение Кировского районного суда Санкт-Петербурга от 04.12.2017);

Постановление Арбитражного суда Поволжского округа от 31.01.2017 № Ф06-16916/2016 по делу №А65-13752/2016 (Определение Арбитражного суда Республики Татарстан от 23.08.2016 и Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 24.11.2016 по делу № А65-13752/2016);

Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 31.08.2016 по делу № 33-11843/2016 (Решение Советского районного суда г. Красноярска от 06 апреля 2016 года);

Постановление Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.08.2016 № 13АП-19005/2016 по делу № А56-34843/2016 (Определение Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области от 02.06.2016 по делу № А56-34843/2016);

Апелляционное определение Красноярского краевого суда от 15.06.2016 по делу № 33-7669/2016 (Определение Советского районного суда г. Красноярска от 28 декабря 2015 года)

Апелляционное определение Московского городского суда от 16.06.2016 по делу № 33-23257/2016 (Определение Тимирязевского районного суда г. Москвы от 12 апреля 2016 года);

Постановление Четырнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25 мая 2016 г. по делу №А66-14555/2015 (Определение Арбитражного суда Тверской области от 7 апреля 2016 года по делу №А66-14555/2015);

Постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 19 мая 2016 г. по делу №А55-94/2016 (Определение Арбитражного суда Самарской области от 17 марта 2016 года по делу № А55-94/2016);

Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 6 мая 2016 г. № 17АП-3653/2016-ГК (Определение Арбитражного суда Свердловской области от 21 февраля 2016 года по делу № А60-47986/2015);

Постановление Восьмого арбитражного апелляционного суда от 25 апреля 2016 г. № 08АП-2435/2016 (Определение Арбитражного суда Омской области от 08.02.2016 по делу № А46-13452/2015);

Постановление арбитражного суда Дальневосточного округа от 21 апреля 2016 г. № Ф03-1779/2016 (Определение от 27.01.2016 по делу № А24-4254/2015, постановление Пятого арбитражного апелляционного суда от 29.02.2016 по делу № А24-4254/2015 Арбитражного суда Камчатского края);

Постановление арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 18 апреля 2016 г. по делу №А32-36116/2015 (Определение Арбитражного суда Краснодарского края от 16.12.2015 по делу № А32-36116/2015, постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.02.2016 по делу № А32-36116/2015);

Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 5 апреля 2016 г. № 18АП-2932/2016 (Решение Арбитражного суда Республики Башкортостан от 29.01.2016 по делу № А07-28340/2015);

Постановление арбитражного суда Поволжского округа от 29 марта 2016 г. № Ф06-6696/2016 (Решение Арбитражного суда Самарской области от 29.10.2015 по делу № А55-2066/2015, постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 23.12.2015 по делу № А55-2066/2015);

Постановление Шестого арбитражного апелляционного суда от 17 марта 2016 г. № 06АП-679/2016 (Определение Арбитражного суда Хабаровского края от 26.01.2015 по делу № А73-17841/2015);

Постановление Девятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 18 февраля 2016 г. по делу № А14-17270/2015 (Определение Арбитражного суда Воронежской области от 08.12.2015 по делу № А14-17270/2015);

Постановление Восемнадцатого арбитражного апелляционного суда от 08 февраля 2016 года № 18АП-16468/2015 по делу № А47-10559/2015;

Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 24 ноября 2015 г. по делу №А74-8471/2015 (Определение Арбитражного суда Республики Хакасия от 14 октября 2015 года по делу № А74-8471/2015);

Постановление Первого арбитражного апелляционного суда от 07.06.2016 по делу № А11-11114/2015 (Определение Арбитражного суда Владимирской области от 16.03.2016 по делу № А11-11114/2015);

Постановление Третьего арбитражного апелляционного суда от 25.05.2016 по делу № А33-21848/2015к4 (Определение Арбитражного суда Красноярского края от 11 апреля 2016 года по делу № А33-21848/2015к4);

Постановление Четвертого арбитражного апелляционного суда от 30.05.2016 по делу № А10-5943/2015 (Определение Арбитражного суда Республики Бурятия от 23 марта 2016 года по делу № А10-5943/2015).

Типовое решение

1. Проинформировать гражданина о содержании законодательства, регулирующего банкротство граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями. Разъяснить особенности разрешения типовых спорных ситуаций.

2. Разъяснить особенности разрешения спорных ситуаций, а также возможности административной и юридической поддержки потребителя финансовых услуг со стороны Роспотребнадзора (см. Ведомственный стандарт «Восстановление нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителей финансовых услуг»);

3. В случае соответствующего запроса потребителя оказать поддержку в оформлении необходимых юридических документов (см. также Ведомственный стандарт «Восстановление нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителей финансовых услуг»).

Уполномоченным федеральным органом является Федеральная налоговая служба.

Особенности обращения в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом, в том числе полный перечень необходимых документов, описаны в Ведомственном стандарте «Восстановление нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителей финансовых услуг».

Более подробно требования к заявлению о признании гражданина банкротом, в том числе полный перечень необходимых документов, описаны в Ведомственном стандарте «Восстановление нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителей финансовых услуг».

См. Ведомственный стандарт «Восстановление нарушенных прав, свобод и законных интересов потребителей финансовых услуг».

Тхайшаов З.А. Обстановка совершения преступления как обязательный признак неправомерных действий при банкротстве гражданина-должника. Уголовное право, 2015, № 3.

Тхайшаов З.А. Обстановка совершения преступления как обязательный признак неправомерных действий при банкротстве гражданина-должника. Уголовное право, 2015, № 3.

Там же.

Подробнее о содержании плана реструктуризации долгов гражданина и прилагаемых к плану документах см. ниже раздел «Документы для обоснования законности требований потребителя».

С недавнего времени процедура банкротства стала возможной не только для организаций и предпринимателей, но и для обычных граждан. Фабрика банкротств физлиц постепенно наращивает мощности, работая с серьезным показателем — около 1000 таких дел в месяц по всей стране. Третий год после «рождения» процедуры личного банкротства — 2018-й — оказался рекордным. По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, количество судебных решений о признании граждан несостоятельными выросло до 43 984.

Тем не менее неоднозначность процедуры вызывает споры. С одной стороны, это возможность избавиться от долгового бремени. С другой — перспектива потерять имущество и накопления, сопряженная с непониманием сложных законодательных формулировок и процедур. Рассмотрим подробнее особенности и этапы банкротства физических лиц.

В чем суть процедуры банкротства физических лиц

Банкротство физических лиц подразумевает признание арбитражным судом неспособности гражданина исполнять финансовые обязательства и вести расчеты с кредиторами.

Начать процедуру обязан любой гражданин, чей суммарный долг перед официальными организациями и физлицами превысил 500 000 рублей, при этом просрочка должна достигнуть трех месяцев. Но гражданин вправе не дожидаться наступления этих двух обстоятельств, если предвидит возможность банкротства при наличии соответствующих условий. То есть подать заявление о банкротстве можно и при меньшей сумме долга, например 200 000 или 300 000 рублей. Инициаторами могут также выступить кредиторы или уполномоченный орган (Федеральная налоговая служба). При этом пункты 1 и 2 статьи 213.4 Федерального закона от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон №127-ФЗ) четко разделяют случаи, в которых гражданин обязан подавать заявление и в которых он имеет право сделать это добровольно. Обязательной является ситуация, когда должник имеет долг перед несколькими кредиторами и понимает, что, даже погасив часть, не в состоянии выплатить оставшуюся сумму. Обратиться в суд он обязан не позднее чем через 30 дней после наступления ситуации, удовлетворяющей условиям банкротства.

Закон о банкротстве физических лиц общественность восприняла неоднозначно. Заявляя о своей финансовой несостоятельности, гражданин рискует полностью потерять даже минимальные накопления. Эксперты также высказывали опасение, что это может вылиться в финансовую необязательность заемщиков и убытки для кредиторов. Тем не менее очевидны и плюсы. Не только для должников, которые получили шанс сбросить непосильное долговое бремя, но и для лиц, которые являлись поручителями и рисковали обрести многомиллионные долги.

Плюсы и минусы получения статуса финансовой несостоятельности

Очевидные минусы статуса финансовой несостоятельности заключаются в последствиях банкротства физического лица. В первую очередь нужно быть готовым к тому, что процедура не бесплатна. Расходы многим могут показаться слишком большими (но об этом позже). Во-вторых, на время ведения дела гражданина лишают права:

  • проводить сделки по покупке и продаже имущества, передаче его в залог, выдаче поручительств. Если человека признают банкротом, он полностью прекращает распоряжаться имуществом, составляющим конкурсную массу;
  • выезжать за границу (по усмотрению суда);
  • распоряжаться деньгами на банковских счетах. Гражданин обязан передать финансовому управляющему все банковские карты.

Человек, признанный банкротом, в течение последующих пяти лет обязан сообщать об этом факте банку при обращении за получением кредита или займа. На три года его лишают права занимать любые должности в органах управления юридическим лицом и как-либо участвовать в этом процессе.

Минусы банкротства физических лиц действительно кажутся существенными. Однако многие добровольно идут на процедуру ради основной цели. С момента признания человека банкротом прекращается:

  • удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, по уплате обязательных платежей (за исключением налогов, сборов, штрафов). Требования к гражданину можно предъявлять только в рамках дела о банкротстве;
  • начисление неустоек и процентов по обязательствам;
  • действие исполнительных документов по имущественным взысканиям.

Иными словами, признанный банкротом гражданин, не должен исполнять требования кредиторов, которые остались неудовлетворенными после реализации его имущества.

Закон о банкротстве физлиц: игра по правилам

Процедуру банкротства в нашей стране регулирует Закон №127-ФЗ, который с 1 октября 2015 года (после вступления в силу отдельных положений Федерального закона от 29 июня 2015 года №154-ФЗ) наконец определил конкретный порядок проведения процедуры банкротства физических лиц. Помимо этого, обозначенная выше редакция Закона закрепила возможность проведения реструктуризации долга, что позволило восстанавливать платежеспособность должника и гасить долги по утвержденному плану. На время процедуры реструктуризации приостанавливается начисление пеней, штрафов и других санкций.

В Законе №127-ФЗ, кроме всего прочего, определено право должника обратиться в арбитражный суд с заявлением о банкротстве, а также обозначено, что он обязан сделать это при наступлении определенных обстоятельств.

Это интересно!

Исходя из данных Судебного департамента при Верховном суде (ВС) РФ, в 2018 году инициаторами процедуры банкротства в подавляющем большинстве были сами граждане. В 86% случаев они выступили заявителями (в 2017 году этот показатель составлял 82%), 12% дел инициировали кредиторы (по сравнению с 16% в 2017 году), 1% дел — ФНС (2% в 2017 году).

Новая редакция Закона №127-ФЗ четко определила этапы и порядок банкротства физических лиц. На этом мы остановимся несколько подробнее.

Пошаговая инструкция оформления банкротства: на вооружение физическим лицам

Стоит отметить, что быстро стать банкротом не получится, необходимо последовательно пройти все этапы процедуры. От подачи заявления до вынесения определения суда проходит от 15 дней до трех месяцев. Реструктуризация долгов занимает четыре месяца. До полугода потребуется на реализацию имущества. Таким образом, минимальный срок банкротства физического лица составляет девять месяцев — это при условии, что суд сразу вынесет решение о продаже имущества без реструктуризации долгов. Определенное время потребуется и для того, чтобы подготовиться к процедуре.

  1. Сбор документов. Список большой. Это сведения о статусе, долгах, сделках, имуществе и так далее. Какие конкретно документы нужны для подтверждения банкротства физических лиц, мы расскажем чуть позже. Отметим, что Закон №127-ФЗ определяет лишь перечень обязательных для всех случаев документов, не детализируя список для каждой возможной ситуации. Суду, как и всем кредиторам, предоставляются исключительно копии документов. Стоит иметь в виду, что отсутствие каких-либо документов может обернуться возвратом дела и потерей времени.

    Важно!

    Задача гражданина — подтвердить несостоятельность и убедить суд в наличии обстоятельств, которые препятствуют погашению долга. Если представленные в суде документы подтверждают минимальный доход претендента на банкротство, но при этом в собственности у гражданина имеются коттеджи, квартиры и яхты, то это, скорее всего, вызовет у суда подозрение в попытке фиктивного банкротства. В соответствии со статьей 197 УК РФ «Фиктивное банкротство» это чревато административной или уголовной ответственностью.

  2. Оформление заявления. Заявление подается в арбитражный суд по месту жительства. Прежде чем это сделать, необходимо оформить документ, для чего потребуется систематизировать данные по долговым обязательствам и совершить ряд действий:
    • сформировать перечень кредиторов;
    • подсчитать итоговую сумму долга;
    • учесть текущие судебные процессы;
    • составить опись имущества;
    • составить описание банковских счетов;
    • выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО АУ), которая направит финансового управляющего. Участие управляющего — обязательное условие при оформлении банкротства физических лиц.

    Заявление о банкротстве физического лица заполняют по установленной форме. В шапке указывают наименование суда, далее — Ф.И.О., дату рождения, паспортные данные, место жительства и адрес регистрации, телефон для связи с кандидатом в банкроты.
    Заявление должно содержать сведения об общей сумме задолженности. Если заявитель не согласен с той суммой, которую вменяют кредиторы, он должен указать только неоспоримый долг. Отдельно прописываются долги по погашению обязательных платежей и по возмещению вреда жизни и здоровью (если таковые имеются).
    Затем гражданин перечисляет причины, которые привели к ухудшению финансового состояния. Отмечает наличие исковых требований, исполнительных производств или других документов, в соответствии с которыми происходит списание денег со счетов. Следующий пункт — наличие имущества и банковских счетов, в том числе за пределами РФ. Завершают заявление указанием наименования выбранной СРО и перечнем прилагаемых документов. При подаче заявления гражданин оплачивает госпошлину и прикладывает квитанцию об оплате.

  3. Подача заявления. Закон предусматривает три способа подачи заявления о банкротстве физического лица: лично, почтой или онлайн.
  4. Реализация решения суда. Решить вопрос о несостоятельности гражданина можно тремя способами:
    • реструктуризация долга;
    • реализация имущества банкрота;
    • мировое соглашение.

    Реструктуризация — это изменение условий обслуживания долга (ставки и сроков). Претендовать на эту форму могут граждане с регулярным доходом, которые не имеют судимости за экономические преступления и не были прежде банкротами. По реструктурированным долгам не начисляют проценты, не вводятся прочие финансовые санкции, отменяются требования по обеспечению долга.
    При реализации имущества всю конкурсную массу описывает финансовый управляющий. Он же проводит оценку, определяет сроки (вместе с кредиторами) и направляет в суд документы по реализации. Не подлежит продаже единственное жилье должника, его личные вещи и предметы первой необходимости.
    Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. При достижении соглашения прекращается процесс реструктуризации, останавливаются действия финансового управляющего, предоставляется отсрочка требований по погашению долгов. Если мировое соглашение нарушено, к процессу подключаются судебные органы.

  5. Признание банкротства. Подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц. Когда происходит признание физического лица банкротом, наступают все перечисленные выше последствия.

Какие документы необходимо подать физическому лицу для признания его банкротом

Типовой перечень приведен в пункте 3 статьи 213.4 Закона №127-ФЗ:

  • Документы, подтверждающие задолженность (кредитный договор, расписка) и неплатежеспособность гражданина, не позволяющая погасить этот долг в полном объеме (справка о доходах, выписки со счетов).
  • Выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие, — предоставить ее необходимо не позднее чем за пять дней до даты обращения в суд.
  • Списки кредиторов с указанием Ф.И.О., адреса и суммы задолженности, приведенные по форме Приложения №1 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
  • Опись имущества с указанием адреса его нахождения, в том числе и того, которое является предметом залога (например, квартира в ипотеке), — приводится по форме Приложения №2 к приказу Минэкономразвития России от 5 августа 2015 года №530.
  • Копии документов на право собственности на имущество и на объекты интеллектуальной деятельности.
  • Копии документов о сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и об иных сделках на сумму свыше 300 000 рублей, совершенных за последние три года.
  • Выписка из реестра акционеров — если гражданин является акционером (участником) юридического лица.
  • Сведения о доходах и налогах за три года.
  • Справка из банка о наличии счетов и депозитов и об остатках денежных средств, выписки по операциям за три года.
  • Копия СНИЛС и сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица.
  • Постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является).
  • Копия свидетельства ИНН.
  • Копия свидетельства о заключении или расторжении брака (если есть).
  • Копия брачного договора (если есть).
  • Копия судебного соглашения о разделе имущества супругов, если таковое было принято в течение предшествующих трех лет.
  • Копия свидетельства о рождении ребенка.
  • Иные документы, которые подтверждают обстоятельства и доказывают утверждения должника: справки о заработной плате от работодателя, документы о начислении пенсий, пособий, процентов по банковским вкладам, договоры о совершении сделок на суммы более трехсот тысяч рублей и так далее.

Подготовить необходимо все документы о доходах должника за трехлетний период. Он исчисляется до даты подачи в суд заявления.

Важно!

Существуют долги, не подлежащие списанию. К таковым относятся: алименты, компенсация морального вреда, обязательства по возмещению вреда, нанесенного жизни и здоровью, либо вреда, причиненного в ходе преступления или правонарушения. Также сохраняют силу требования по текущим платежам и о выплате заработной платы/выходного пособия, иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (например, долги по субсидиарной ответственности). Вышеперечисленные требования могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина в порядке, установленном законодательством РФ.

Как оптимизировать процесс руководителям и учредителям компаний

Наиболее ответственно к процедуре подтверждения несостоятельности следует относиться лицам, которые являются учредителями или руководителями юридических лиц. Помимо того, что руководитель, признанный банкротом, лишается должности минимум на три года, его компания несет серьезные репутационные потери. Чтобы их предотвратить, организации имеет смысл досрочно лишить претендента на банкротство полномочий директора. Оптимальный способ — расторгнуть трудовой договор по инициативе работника еще до вынесения судом решения. Если расторжение произойдет по инициативе участников компании уже после решения суда, кредиторы смогут потребовать выплатить несостоятельному директору компенсацию в виде трехмесячного заработка.

Банкротство учредителя — процедура еще более трудоемкая, сопряженная с неприятными для компании последствиями. Доля акционера-банкрота будет выставлена на продажу. Неопределенность ее судьбы влечет за собой неудобство для других акционеров. Для финансового управляющего это подразумевает дополнительные хлопоты по продаже, что, несомненно, увеличит стоимость его услуг. Наиболее рациональным решением будет заблаговременное выведение гражданина из числа учредителей ООО. Его доля перейдет к организации, которая продолжит штатно функционировать.

Каждая схема имеет риски. Их минимизация возможна при качественном исполнении и грамотном юридическом сопровождении процесса банкротства. Ошибки чреваты крупными денежными потерями, в том числе и для компании, которой руководит потенциальный банкрот. Для физических лиц стоимость процедуры банкротства во многом зависит от вознаграждения для финансового управляющего, который едва ли согласится работать за минимальную ставку, особенно если речь идет о несостоятельности крупного руководителя или акционера.

Стоимость банкротства физических лиц

Затраты на процедуру складываются из нескольких составляющих:

  • Госпошлины. При подаче заявления о признании должника несостоятельным (банкротом) для физических лиц она составляет 300 рублей. Подлежит уплате единовременно до подачи заявления в суд.
  • Вознаграждения финансовому управляющему. Это 25 000 рублей единовременно за проведение каждой процедуры, применяемой в деле о банкротстве. Первый платеж переводится при подаче заявления.
  • Публикации сведений в ЕФРСБ. За размещение каждого сообщения оператор взимает оплату в размере 430 рублей 17 копеек.
  • Оплаты услуг юридических компаний, которые оказывают помощь в оформлении банкротства физического лица — зависит от тарифа той или иной фирмы.

Дополнительно в ряде случаев придется оплачивать проезд до арбитражного суда: в России на 85 субъектов приходится 81 арбитражный суд.

К сведению

Минимальная сумма, в которую обходится признание банкротом физического лица, — 30 000–40 000 рублей. На практике расходы могут достигать 150 000–200 000 рублей. Поэтому в ситуациях, когда размер долга достигает минимально допустимого уровня, разумно будет отказаться от процедуры.

Если у должника не окажется денежных средств на оплату процедуры, она будет остановлена. По данным Судебного департамента при Верховном суде (ВС) РФ, в первом полугодии 2018 года было прекращено судопроизводство в 2140 делах о банкротстве. Интересно, что в 496 делах его причиной стало именно отсутствие средств, необходимых для возмещения судебных расходов.

Итак, принимая решение о начале процедуры банкротства, следует взвесить все за и против. Например, при невозможности погашения ипотечного кредита признание судом несостоятельности может обернуться реализацией недвижимости по заведомо низкой цене. Учесть все нюансы без знания механизмов банкротства и соответствующего опыта невозможно, поэтому лучшим решением будет обращение к специалистам, чтобы получить развернутую консультацию юриста по вопросам банкротства физических лиц и воспользоваться последующим юридическим сопровождением процесса.

Стоит ли обращаться к услугам компаний, оказывающих помощь при банкротстве?

Процедура банкротства требует от гражданина наличия не только денежных средств, но также юридических знаний, навыков и времени. Особенно пристального внимания заслуживает процесс подготовки документов. О преимуществах, которые получает гражданин, обратившись к профессионалам за юридической помощью, рассказывает Дмитрий Владимирович Инкин — директор федеральной сети по банкротству физических и юридических лиц «ОК Банкрот»:

«Основной задачей института потребительского банкротства является социальная реабилитации гражданина. То есть предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавиться от необходимости отвечать по старым обязательствам и начать жизнь с чистого листа. Инициировать процедуру гражданин может и самостоятельно, но уже с первых шагов на этом пути многие сталкиваются с непредвиденными трудностями, а также с многочисленными подводными камнями законодательства.

Большинства проблем можно избежать, если правильно выстроить стратегию предстоящего банкротства. Если клиенты обращаются в «ОК Банкрот», то первое, что мы им предлагаем, — это проведение юридической экспертизы документов, необходимых для процедуры банкротства.

Экспертиза позволяет выявить риски непризнания гражданина банкротом, приводящие к отказу в списании долгов и чреватые привлечением к административной и уголовной ответственности. По сути, экспертиза помогает понять, есть ли смысл немедленно начинать процедуру банкротства и какие действия стоит заблаговременно предпринять, чтобы она гарантированно закончилась в пользу клиента. При этом мы обязательно сообщаем клиенту, в какую сумму ему обойдется вся процедура и сколько времени она продлится.

Отталкиваясь от квалифицированного юридического заключения, полученного в ходе экспертизы, наши специалисты добиваются успеха в 99% случаев, а значит, физлица освобождаются от своих долгов. За время действия Закона «О несостоятельности (банкротстве)» при помощи юристов нашей федеральной сети произошло списание долгов более чем 6000 физических лиц, общая сумма списанных средств при этом превысила один млрд рублей. При этом мы предоставляем услуги ведения судебных дел о банкротстве под ключ, избавляя клиента от излишней траты времени и нервов. «ОК Банкрот» предлагает прозрачные цены на услуги, удобную рассрочку платежей, дополнительную страховку на возврат денежных средств в случае внесения изменений в законодательство или наступления иного форс-мажора.

Федеральная сеть по банкротству физических и юридических лиц «ОК Банкрот» имеет более сорока филиалов на территории РФ, в штате которых работают 174 юриста и 21 арбитражный управляющий. Наши специалисты находятся на связи 24 часа в сутки семь дней в неделю и готовы оказать клиентам оперативную помощь в решении всех вопросов, возникающих в деле о банкротстве».

P. S. Чтобы получить бесплатную консультацию по проведению процедуры банкротства, можно заказать звонок на сайте, обратиться в федеральную сеть через электронную почту или позвонить по телефону. Кроме того, на сайте доступны отзывы о проделанной специалистами «ОК Банкрот» работе.